理财型家财险，投保人的选择

理财型家财险　投保人的选择　　如果家里不幸遇到了央视这样的大火怎么办？很多人都拍拍脑袋想，“这种坏事不会轮到我身上。”杭州花都市场的经营户们也许也这样想过，武汉汉正街上的浙江商户们也许也这样想过。但如果购买了家财险，遇到这种大型灾害时，心里就会坦然得多了。

一位保险业人士称，现在购买家财险的家庭非常少，很多人觉得如果家里不遭受损失，消费型的家财险就亏了，不如用买这份保险的钱去赚更多的钱。实际上，几百元的保费就能获得几十万元的保障，而且现在不少保险公司还推出了理财型家财险，投保人的选择也更全面了。

浙江买家家财险的人非常少

“财产的安全可以通过财产险来保全，一旦遭遇财产损失，投保人可以从保险公司获取赔偿，确保生活不受太大的影响。”杭州一家财险公司的人士介绍，家财险保费很少，一年花上二三百元，就可以获得近20万元的保障，但目前购买家财险的家庭非常少。更有权威机构的调查数据显示，目前的家庭财产保险覆盖面还不到10%，北京购买家财险的家庭只占到家庭总数的1%。

根据浙江保监局提供的数据，2008年全省（不含宁波）财产险保费收入163亿元，但家财险保费收入只有1.81亿元，其中1亿元还来自农村住房保险，扣除这部分保费，普通家财险的保费收入在8000万元左右，与前年基本持平。但实际上，浙江是一个台风频频光顾的省份，仅这样的自然灾害每年就会让不少家庭蒙受损失，更不用提火灾、盗抢等多发的问题了。

家财险也有带投资功能的

现在的家财险产品非常丰富，除了基本保障型产品外，还有一些带投资性质的家财险。

基本保障型的家财险，可以覆盖房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时可附加盗抢险、管道破裂及水渍险、现金损失险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。如人保杭州市分公司就有一款家财险产品，每年缴180元，如因投保人家庭管道破裂渗漏对邻居墙体造成破坏也能获得赔付。

正是考虑到不少人“买消费型的家财险可能要亏”的心态，不少保险公司都推出了投资型家财险。　　投资型家财险的优点是投保人可以实现转移风险和投资增值的双重理财目的。不过，相对消费型的家财险来说，一次性缴纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则，一旦退保会造成一定的经济损失。

重复投保超额投保得不到更高赔付

与一些寿险产品出险后可叠加赔付不同的是，家财险重复投保得不到多份赔付。对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”也就是说，无论是在多少家保险公司投了保，最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。因此，在选择不同保险公司的家财险时要注意，对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。

另外，和寿险保费低、保额高不同，家财险保额并非越高越好。无论投保金额多高，出险后保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值。而且，如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司会视保险合同无效。

家财险投保时还必须明确告知自己欲投保的家庭财产的坐落地址、家中有多少价值的可保财产、打算办理何类险种、投保多少保额、近期是否增加家中的可保财产。还有，有些财产能否投保有待确定（像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等）。如果在投保时留一手，瞒着不告，含糊其辞，最终可能在索赔时带来麻烦，得不到应有的赔付。