我们应该怎么样买保险？

我们最担心：

1)意外、疾病导致收入中断，又需要一笔钱，意外或住院费用补偿＋意外或住院每日补贴；

2)意外、疾病导致收入中断，又需要一大笔钱，意外或住院费用补偿＋意外或住院每日补贴＋重疾；

3)意外、疾病导致收入永远中断，意外险＋寿险。

保险的核心功能：保障，雪中送炭远比锦上添花重要。收入决定保费，需求决定保障。买保险，保费一般为税后年收入的10%—20%为宜，10万以上税后年收入最高不超过30%，保障一般为年收入的5—10倍。

购买保险顺序：成人优于少儿，意外优于重疾，重疾优于分红，分红优于投资。具体的保费和保障怎么分配，每个人具体怎么买合适，则需要进行细致的需求分析，这样给自己和家人买的保险会更有针对性。收入能力贬值的风险远远大于货币贬值，保险保障必不可少。通货膨胀是一种系统性风险，不管我们把钱放在银行还是保险公司，在通货膨胀的背景下，将来的购买力都会下降。我们担心的是如果发生一些预料之外的风险，例如意外身故、伤残、重大疾病等，导致家庭经济支柱的坍塌。人身价值的贬值风险远远大于通货膨胀的风险，如果缺失了基本的经济来源，空谈家庭资产的保值增值就成为无本之木、无源之水，因此必须采取某种方式来保障我们未来可以不断提升的收入能力，一份高额的保险保障必不可少。

第一，还没买保险的，可以通过保险代理人、网络或理财类书籍了解保险相关知识。保险，越早买，越安心，越便宜，越容易买。理财类保险，因为保险公司投资时间长，回报还越高。

第二，正要买保险的，经济能力非常有限的，可以考虑买那种几百元一年就能给家庭提供意外和医疗保障的消费型保险。经济能力可以的，在做好意外、医疗、重疾保障之后，可以适当购买补充孩子教育、自己养老的保险。经济能力强的，在做好意外、医疗、重疾、教育、养老保障之后，可以考虑财富增值、资产保全和传承。

第三，已经买了保险的，看一下自己买的保险能否满足自己的需求，不能满足要及时补充。需求包括主观需求和客观需求，主观需求是指自己想买的，客观需求是指自己必须买的，客观需求优于主观需求。

保险观念正确，接下去涉及到具体的操作，可以从三方面选择：

一，代理人：首先，看其是否持有中国保险监督管理委员会颁发的《保险代理从业人员资格证书》及保险公司的《保险营销员展业证》，若不能确定其真实性，亦可登录中国保险监督管理委员会官方网站首页，点击右侧“保险中介监管信息系统”进行查询；其次，看代理人的业务素质和职业道德素质如何，前者最能考验专业性的部分是代理人是否有能力在客户需求的额度和客户能提供的预算之间建立逻辑联系，也就是我们常说的方案设计一定要最大限度地适合客户，后者是代理人除了诚信，专业，负责，还需要贴心，即客户利益至上，关注客户实际需求。

二，公司：资本实力，一定的保费规模，赢利能力，偿付能力，产品性价比如何(即公司能否给到客户好的保险利益)，售后服务。

三，产品：没有任何一家公司敢保证自己的产品能完全满足客户的需求。每种产品，都有它的优势和不足之处。即使同一种产品，因为不同的缴费时间和保险期间，它所提供的保障也会不尽相同。所以，根据需求扬长避短买保险，自己的利益才能最大化。

摘取自《所有的业绩和荣誉都是过眼烟云》一文：如果没时间，比较简单的方法，就是买保险时多找几家保险公司的代理人，让他们根据自己的情况和需求分别提供建议书，然后交换着给代理人看，让他们说说看法。负责的代理人会很客观地进行分析，不负责的至少说出了建议书里的不足之处。相信这样比较后，买保险的时候，相对来说，会买得比较明了了。保险对自己和家人那么重要，多花点时间也是值得的，千万不要因为怕麻烦随便买买，买了后又发现这个不好那个不对，甚至于退保，那是最不利于自己的。

保险，在看似不需要的时候为需要的时候做准备，在需要的时候才能发挥雪中送炭的功能，若事先未做准备，那么，在真正需要保险的时候，也许就永远不能购买保险了。