保险法自杀条款的说明

原《保险法》66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”

第一：对于自杀的认定，指被保险人故意结束自己生命，如果没有自杀故意，只是自己的行为导致死亡，就不是自杀。比如，误食了有毒的食物，即使被保险人有自杀的想法，实施了自杀行为，但未能死亡，却由其它介入原因导致死亡，也不得认定为自杀。举例：被保险人投水自杀未果，被人救起，送入医院抢救，但在医院的治疗过程中，由于发生火灾导致其被烧死，此时被保险人仍属于意外死亡，不是自杀。

第二：关于被保险人自杀时的精神状态，如果被保险人无法抵制其在神智不清状况下的冲动而自杀，保险公司不能免责。原保险法66条，没有就被保险人自杀时的精神状态加以区分和区别对待，以至于经常发生纠纷。新保险法对此作出了修订和完善。修订后的新保险法44条规定：以被保险人死亡为给付保险金的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀，保险人不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外。注意但书条款，修订后的保险法规定了，被保险人为无民事行为能力人，在二年内自杀的，保险人承担给付保险金责任。可见修订后的保险法，对被保险人自杀时的精神状态作出了严格区分，填补此处的法律漏洞。举例：某甲和某乙是母女关系，某乙是学龄儿童，母女两人都有以死亡为给付条件的保险单。一日，由于家庭矛盾，某甲和某乙在所住楼房高层坠楼身亡。经公安机关认定，某甲和某乙均系自杀，此时保险合同成立未超过二年，则对于某甲，保险人不承担给付保险金责任，对于某乙，保险人必须承担给付保险金责任。同理，若某乙是精神病患者亦然。