保险改革很必要　健康发展是重点

中国保监会相关人士在近日召开的保险业深化改革培训班上介绍称，满期给付和退保虽然今年已进入高位，但最高峰是在2015年，并在此后几年仍将维持高位。

该人士指出，今年上半年，实际退保高出年初预测达30%。对于满期给付和退保的处置工作具有长期性，绝不能松懈麻痹，要有打持久战的准备。

权威人士分析称，部分保险公司的产品对前几个保单年度设置高现金价值、零退保费用、承诺短期收益，把名义上的长期分红险、万能险异化成一年或两年就可退保且无损失的理财产品，这样的设计存在诸多风险。即可能使行业退保长期处于高位运行，投资跟不上也容易引发群体性事件；一旦新单跟不上就会形成现金流风险；容易产生短期负债配长期资产的错配风险；容易形成退保、现金流、资产负债错配的叠加风险；扭曲保险本质和人们保险意识，给行业向保障性业务转型带来不和谐因素等。

为此，行业正在努力改革，其中，推动费率市场化形成机制改革、推进人身保险产品备案管理改革等是最为关键的措施之一。

据介绍，普通型人身保险产品费率改革已获国务院同意，这是整个人身保险业费率形成机制改革迈出的重要一步。这一步的基本思路是：普通型人身保险产品费率形成机制实行政企分开，前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据我国长期国债到期收益率曲线等因素进行调整。通过后端影响或左右前端，有效调控前端合理定价。同时，通过费率改革倒逼保险公司进行经营体制机制改革，撬动监管的改革创新。

而在人身保险产品备案管理改革中，行业将建立人身保险产品需求适应性分析制度，加大产品关键信息披露力度，探索建立第三方对各家公司产品评价机制。

同时，还将加大对产品定价、保险责任、消费者权益保护等条款关键内容的审批和备案审查，对价格高、保额低、服务差、不符合行业发展方向、损害消费者利益的产品一律停批或不予备案。

此外，值得注意的是，关于资管类保险业务的属性和定位问题，业内专业人士分析指出，简单把资管型保险业务一概排除在保险之外是不现实的。资管保险相对于消费保险，面对不同的需求，有着不同的理念和风险特质，要有不同的经营和监管思路。

在其看来，对于这类产品，要坚守管理长期资金的定位。因为，如果盲目地去发展短期理财业务，特别是用短期滚动的理财产品去对接长期资产，就要面对较大的流动性风险。

中国保险业正逐渐的向着健康道路发展，在这次的保险行业深度改革会议上提出了保险业的很多问题并给予了很多的改进措施，对于保险业长期健康稳定的发展起了很好的作用。