描述和区分手写保单和标准保单表格

手写保单和标准保单表格

虽然保险合同和其他所有合同一样,意味着双方当事人自由谈判达成协议,但是大部分的保单都使用标准的、事先印好的格式。当有人购买保单时,双方当事人通常不会每次都对所有条款进行协商。只有在一些特殊的情况下,通常是涉及高保额的保险时,这样的谈判才有可能发生。如果这种情况出现,最后签发的就是为这一特定目的而专门设计的手写保单。

手写保单是指根据被保险人(或者被保险人集团)和保险人之间谈判达成的特殊协议而专门设计的保险单。

正如第5章所述,许多保险咨询机构诸如保险服务局(ISO)和美国保险服务协会(AAIS)都针对不同类型的保险制定出行业标准格式,而许多保险人也对所有接受某特定保障的被保险人使用这些标准格式。同样,保险人也可以制定自己的标准格式来满足大多数被保险人对保障的要求。标准保单表格不具体涉及被保险人的姓名、住址、保单限额等。相反,标准保单表格被附在包含被保险人有关具体信息的声明页之后。

提醒

标准保单表格是包含了标准保单措辞的保险格式。保险咨询机构制定出供许多保险人在保单中使用的标准保单表格。一些保险人会制定自己的标准保单表格,用于为它们的被保险人提供保险。

对保险人来讲,标准保单表格的使用有多方面的优势,同时也是一种向数以千计的被保险人提供保险合同的有效方式。标准保单表格不仅可以节省大量的时间和保单销售费用,而且还可以促进保险公司经营的一致性。当潜在被保险人申请购买某一特定保单时,承保人员熟知保单提供保障的范围,包括所适用的限制和除外责任。但是,如果承保人员必须针对每一个人的情况制定出一份手写保单,承保的效率和一致性就会受到严重的影响。使用标准保单表格,承保人员可以在申请相同保障的投保人中进行选择,并在一致的基础上制定合适的保费。同样,理赔员熟知标准格式保单提供保障的范围,从而可以迅速而轻松地判断某一特定损失是否属于保单的承保范围。

标准保单不仅对使用这类保单的保险公司有利,对被保险人也很有好处。

例如,如果不同的保险人使用同样的标准保单表格,个人在选择保险人的过程中就不需要比较保单条款和文字上的差异。此外,如果某一损失为两个或两个以上的保险人所承保,而所有有关的保险人都是在相同的标准保单表格下提供保障的,发生索赔纠纷的可能性也会降低。

标准的措辞也使保单解释更趋一致。当被保险人和保险人就某一特定保险合同的解释产生争论时,就需要由法庭做出裁决,来决定保单中有争议文字的恰当的法律解释。如果同样的文字出现在许多同样类型的其他保单中,保险人知道法庭在将来可能做的解释,就可以根据这种解释来适当承保并厘定费率。如果文字一直在变化或者对每个被保险人都不同,就会产生更多的纠纷。同时,也就不存在为保险人和被保险人所能信赖的标准的合法解释。因此,保单通常重复在同一保单的其他部分、或者不同保单中使用过的术语和条款,以便减少产生解释纠纷的可能性。

在保险人或者咨询机构拟定了保单措辞、并得到政府监管部门的批准之后,保险公司会印制大量标准保单副本。出售保险时,将事先印好的适当的文件和声明页组合在一起就构成了为特定被保险人提供的保单。文件可以通过多种不同的组合方式来构成保单,以便满足各种不同被保险人的需要。