保险经济学的学理解释

保险经济学对保险业在国际间的扩张所做的学理方面的解释，主要从三方面入手：

1.为了获得规模经济。

2.为了分散风险。

3.为了获得竞争优势。

在寿险、非寿险、再保险中，这三个原因所起的解释作用各不相同。

对于公司的对外扩张行为，常被引用的一个解释就是公司对外扩张是为了获得规模经济。

通过第10章的分析，我们发现：对于一个特定规模的公司，其在一国范围内的规模经济是存在的，并发现了在超出了这一特定规模后是规模经济或者不变，或者出现规模经济递减。但直到现在为止，还没有一个称得上权威的、有关保险经营在世界范围内的规模经济或范畴经济的研究报告。

在非寿险方面，直觉告诉我们在投资和索赔处理业务中存在着规模经济，相对而言，在承保、营销、索赔公估，尤其是在个人险方面，规模经济的作用比较小。世界上许多大型综合保险公司和寿险公司都被认为是在规模报酬不变的情况下经营的。当公司规模扩张时，无法获得相应的收益—当然，也不会因此而有明显的损失(SwissReInsurance,1990)。

再保险行业普遍被认为存在着规模经济。再保险人主要通过保险公司在寿险业务方面很明显有比较优势。再比如，东亚地区有一大批年轻的、受过良好教育的人口，他们熟知计算机和有关的处理技术，这对于该市场来说是一个极大的优势。在那些居民储蓄率高的国家(如印度尼西亚和泰国)，有控制的竞争带来的利润远大于在那些竞争性更高的发达国家市场中所能够获得的利润。类似的，在一些欧洲和拉丁美洲国家，高额利润使得这些国家的市场极具吸引力。