责任保险合同的概念及标的的含义

一、责任保险合同的概念

责任保险合同,是被保险人对第三人依法应承担的民事赔偿责任、并在受赔偿的请求时,保险人应负赔偿责任的保险合同。

责任保险是18世纪末期出现的,无论西方国家还是东方国家,因其具有保险人代致害人(被保险人)承担对受害人的经济赔偿责任的特点,因而在其产生后曾受到世界各国的抨击。但是,适应社会生活城市化,尤其是制造业和交通运输业的高度发展,其成长速度十分惊人。当前,责任保险已成为国际保险市场上的一项重要业务,被当做衡量一国保险业发达与否的尺度。随之,责任保险合同成为社会成员将其所面临的民事损害赔偿责任转嫁给保险人的法律手段。

二、责任保险合同的标的

责任保险合同的标的是一种民事法律责任,即被保险人对第三者依法承担的而第三者又行使请求权的民事赔偿责任。

1.责任保险的责任是一种民事法律责任

法律责任有民事责任、刑事责任、行政责任之分。责任保险的责任是一种民事责任。民事责任又分为违约责任和侵权损害赔偿责任。责任保险的责任,一般是侵权损害赔偿责任;对于违约责任,在责任保险中一般是不给予承保,但经过特别约定的可以承保。

2.责任保险的责任是一种对他人的赔偿责任

责任保险的责任是指投保人给他人造成损失后,他人要求投保人进行赔偿,而按照法律规定投保人又必须承担的责任。因此,如果投保人自己给自己造成损失,保险人不承担赔偿责任;同时,如果投保人虽给他人造成了损失,而他人又没有向投保人提出赔偿请求或者对于投保人的赔偿不予接受时,保险人也不承担赔偿责任,因为在这种情况下,投保人没有自己的损失也就等于没有承担责任,因此,无损失即无补偿。

3.责任保险的责任系过错责任和无过错责任

“无过错即无责任”的罗马法原则至今仍是各国民法的一般原则,行为人因过失而使他人受损,理应负赔偿责任。因此,责任保险所承保的责任以被保险人的过失行为为限。如果第三者的损害是被保险人的故意行为所致,则不属于责任保险的范围,否则责任保险将产生助长侵权行为甚至鼓励犯罪的副作用。因此过错责任是责任保险所承保的主要责任风险。

与过错责任不同,无过错责任是指行为人有无过失,根据法律规定均应对他人受到的损害负赔偿的责任。在这里,损害后果或事实是确定民事责任的决定性因素。例如,许多国家的雇主责任法、产品质量责任法、消费者权益保护法等均确立了无过错责任原则。无过错责任亦是责任保险承保的责任风险。