再保险与保险的区别

一、合同当事人不同

保险关系的双方订立保险契约,是投保人一方以缴付保险费为义务,换取保险人赔偿因约定的保险事故发生,致使其遭受的经济损失或约定人身保险事故发生时履行经济补偿责任或给付保险金的法律行为。保险合同的主体是当事人(投保人和保险人)和关系人(被保险人和受益人)。投保人指申请人,保险人指签订合同的另一方,即保险公司。在保险关系中,投保人、被保险人和受益人有时是统一的,有时是分离的。以人身保险为例,当甲为自己投保并确定自己享受保险金时,投保人、被保险人和受益人就是一致的;而当甲为乙投保,并确定乙享受保险金时,投保人就和被保险人及受益人相分离;若甲为乙投保并确定了享受保险金时,那么投保人、被保险人、受益人均相分离。

原保险合同的当事人是投保人和保险人;而再保险合同的当事人都是保险人,即原保险人和再保险人。尽管再保险合同中的分出人就是原保险合同中的保险人,但由于身份的变化,使其履行的权利和义务完全不同。在原保险合同中,他享有向被保险人收取保险费的权利,承担向被保险人支付赔款的义务;而在再保险合同中,原保险人由原来的卖方变为买方,故其权利和义务发生了诸多完全不同的变化:

(1)原保险人对再保险公司的赔款金额超过规定金额时,方通知再保险人,并兼作现金赔款通知书。

分出公司对于保险事故的损害需负防止扩大的责任,属于默示事项,即保险界普遍认为是理所当然的义务,因此,一般不用在再保险合同中明文规定。所以,原保险人为防止损失扩大而支付的合理费用,再保险接受人应予分摊。

(5)由于再保险合同与原保险契约同时生效,倘若原保险人在订立保险契约时,对于危险的取舍、费率的厘订、承保条件的议定等,都要经再保险接受人同意或决定,必将妨碍保险业务的及时顺利进行,事实上也难以办到,因为再保险人既不接触保险标的,又不同被保险人交往,加之对保险标的所在地往往相距遥远,故对危险、费率等项目的评估远不及原保险人准确。因此,再保险合同通常都给予分出公司以充分自由处理有关保险事宜的权力为前提而订立,即原保险事务由分出公司全权负责处理;但不能滥用权力,否则,再保险接受人可以免除其赔偿再保险金的责任,但仍有权取得再保险费;对原保险人支付不当的赔款,再保险人可以免除其不应赔付部分的责任。因此,再保险合同对原保险人若采用通融付款等方式给付的赔款,往往规定需事先征得再保险接受人的同意。

(6)原保险人处理再保险的有关事宜,应随时接受再保险接受人的检查,其范围限于有关再保险事务,例如自留额的取舍,危险的分配安排、登录,再保险费的计算,以至赔款等项目。如果发现分出公司有不诚实或未尽到再保险合同的应尽义务,或有处理不够妥当的情况时,除可要求原保险人予以改正外,再保险接受人也可据此解除再保险合同。当然,这项内容是基于最大诚信原则,在再保险实务中,再保险接受人对原保险人进行检查的情况十分少见。

另外,再保险接受人需向原保险人提供履行义务的保证,其方法世界各国及保险公司要求不一,通常由分出公司提存一定比例的保费准备金(PremiumReserve),或由再保险接受人通过与分出公司有业务关系的当地银行提供信用证等。

被保险人、保险人和再保险人在保险合同和再保险合同中的关系

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