无力承担保费该怎么办

生活中，有些投保人因经济状况发生变化，殃及已购保单的持续交费能力。若退保，保险公司只按保单现金价值退还部分保费，若不退保，实在无力承担保费开支，让人头疼不已。

此时，投保人还有第三种选择———保费减额交清，这是指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。其优点在于，将投保人已交保费分摊到未来交费期限，使合同顺利期满。缺点在于，投保人已交保费被分摊后，每期交费额比原合同规定的少，保险权益相应减少。

比如，某人投保一份保额10万元、交费10年的养老险，投保第5年因故难以续交保费。这时，减额交清可使其5年来已交保费分摊到10年中，使合同自动期满，届时保险公司支付其一笔养老金。只不过，投保人实得养老金额比原合同规定的相应减少。又如，某人投保一份保额10万元，交费10年的医疗险，第5年由于失业无力续交保费，通过申请减额交清将所交保费分摊到10年中，就不必再承担交费负担，而保单继续有效。即使患上保险责任内的疾病，保险公司同样理赔。只是由于交费额减少，赔付金也相应减少。

需要提醒的是，减额交清较适合很长一段时间无法担负保费开支者，若只是一时的资金周转问题，投保人不妨通过自动垫交、保单中止与复效等方式解决，而不要盲目将减额交清视作“万金油”，因为除了会使保额降低，减额交清还有可能付出终止附加险的代价，即主险申请减额交清，附加险随之终止。

此外，有些投保人“纠缠”于同因个人经济危机导致交费困难，为何有些人买的保险可以减额交清，有些却不被许可？其实，各保险公司推出的产品，乃至同一家保险公司旗下不同产品都有其独立性，产品特性不会完全一致，由此，并非所有险种都有减额交清功能就在情理之中。再者，哪怕有此功能，为了让投保人减少损失，保险公司一般也要求交足两年保费且保单生效满两年后，才能申请减额交清，如某人寿保险公司一款福禄双喜分红型两全险，交费期3年。若某人交了1年保费后无力续交，想申请减额交清会被“驳回”，就是因为该险种无此功能。这就提醒投保人，买保险应看清合同条款，尤其须对自身需求、支付能力有清楚的认识，才能真正“买对”合适的险种。