空巢老人的保险定投规划

第一代独生子女的父母都已经或者面临退休，儿女们组建了自己的家庭，徒留两个老人徒步空巢。空巢老人如何规划自己退休后的生活呢？

老李今年56岁，是一名公务员，月均收入4000元左右，老李的太太今年52岁，是当地的一名小学教师，月均收入3000元左右；两人有一个女儿，已经出嫁，经济情况较一般，每月没有给予父母补贴；夫妇二人均有社会医疗保险和退休金，并且购买了少量的商业养老保险；现有无按揭自置住房价值60万，定期存款10万元，活期存款5万元，无任何理财经验。老李希望退休后能维持现有的生活水平，月消费3000元左右，并且每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。另外，还希望退休时能拥有20万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。请理财师帮助做出理财规划。

首先先来分析一下这个家庭的财务状况：家庭收入单一，退休前每月结余4000元，但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难，因为老李及夫人再过3年都面临退休，经计算，退休后老李大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金，合计2714元，与其退休后每月3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元，3年后大概14.4万元，合计29.4万元。因此理财规划如下：

1.准备紧急备用金：根据老李家庭月开支情况，建议准备2万元用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

2.鉴于老李的抗风险能力，我们建议将剩余13万自有资金中10%配置高风险资产，90%购买低风险或无风险资产，即1.3万元，一次性买入混合型基金，同时每月投入1000元做定投，建议选择一只债基一直偏股型基金。

3.退休前每月结余4000元，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么3年后能获得114885元。

4.将90%自有资金约11.7元银行存款，购买当地商业银行预期年化收益稳健的理财产品，历史预期年化收益为5.9%左右。

5.家庭出国旅游建议每年购买家庭安心保障套餐的意外险，花费800元/年，保障20万元。