你懂附加险吗？附加险有没有购买的必要？

生活中，当我们购买保险时，代理人常常会在主险之外，推荐一些附加险产品。对于有投保经验的人来说，此事不算新鲜，却并不代表他们完全“弄得懂”附加险。至于保险“菜鸟”，则往往对此一头雾水，甚至误以为这是代理人“得寸进尺”搞推销。那么，附加险究竟是什么？有没有购买的必要？

顾名思义，所谓附加险就是指不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。作为对主险基本保障功能的一种扩充，其最大优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。目前，各家险企所推出附加险产品的保障功能，可基本满足人寿、意外、医疗、重疾等诸多需求。譬如，今年2月，张先生突发急性心梗，花去一笔数额不小的住院治疗费。所幸，他在某险企购买过一款附加定期重疾险的分红型两全保险，出院后向保险公司申请理赔，后者很快完成审核，向其支付理赔款5万元。由于这次理赔仅涉及附加险，主险合同继续有效，张先生非常满意。不同于有附加险“前瞻”意识的张先生，某险企客户廖女士遇车祸受伤，亦花去数万元住院费。可是，由于她只投保过定期寿险，未曾听从代理人建议购买相应的附加险产品，因此，纵有寿险在手，对其车祸受伤却是爱莫能助。

代理人感叹，如果廖女士投保寿险时，附加年交200元，保额10万元的意外伤害险，情况将大不一样。由此可见，尽管买了主险并不一定要买附加险，但若投保人能根据主险的缺漏，选择有补充和延伸作用的附加险，就能如张先生般为保障锦上添花，而不用遭遇廖女士这样的无奈。当然，附加险虽好，也不能说买就买，出手前，投保人须做好必要的功课。一方面，应根据不同产品类型，按需选择。据了解，目前市场上的附加险产品大致分为三类：无条件保证续保型，指险企保证按照既定保险费率续保，投保人只要如期交纳保费，附加险就继续有效；有条件保证续保型，指只要投保人愿意投保，险企就须承保，但可以在续保时调整费率或缩小保障范围的附加险，若投保人不同意调整后的费率或其他条件，也可选择不续保；无保证续保型，指在每一个附加险保单有效期结束时，如果投保人想继续投保，须重新提出书面申请，险企核保同意后，按续保时的保险费率承保。另一方面，应摸清“底细”，切忌不加选择地购买。

比如，有的投保人不知附加险有续保条件（即有条件保证续保型产品），尤其医疗附加险属于健康险范畴，一年一核保时，险企会严格审核投保人是否健康，根据实际情况，作出续保、加费或降额承保，甚至拒保等决定。又如，有的投保人不了解主险有效，附加险并不一定有效。因为，附加险期限往往短于主险，若期满后未就续保与险企达成一致，则主险虽有效，附加险期满后却会终止。再如，有的投保人不懂只有在主险交费期内，才可投保附加险。

如果主险的保费采用趸交，那么，即使处于主险保障期内，但因交费已终止，投保人也不能再购买新的附加险种。值得一提的是，有些险企销售产品时，会推出性价比较高的附加险来吸引消费者，但前提是必须投保一款主险才能购买。险企此举目的，就是用附加险带动主险的销售。毕竟保险产品需要有实实在在的好处，才能打开销路，而附加险灵活、实用的特点，确实容易令一些消费者“本末倒置”，只冲着附加险才“顺带”投保主险。这实际是一种误区。此前据媒体报道，某消费者10年前买了一款主险产品，据说“可续保至65岁”，但因为这是所谓的“奖励产品”，她不得不再买3份附加险，才被允许购买这款主险。不料，次年续交保费时，却被险企告知这款主险已转成附加险。

到了10年交费期限届满，险企在停止收取客户交纳保费时，那份附加险也随之终止合同，“保至65岁”的条款遂成空头支票。此事即提醒消费者，基于保险公司与投保人在主险、附加险的认识上存在差异，为避免产生不必要的纠纷，购买含有附加险的“捆绑式”产品时，消费者务必认清两者之间的关系，才能避免“误买”，确保自己获得应有的保障。