低利率时代买保险;还要看加息;脸色

近日，本地家大型寿险公司接到不少市民的咨询电话，询问加息了，还要不要买保险?在购买保险时，是否需要顺息而变，相应地调整策略呢?

分红险不但可以继续持有，还可以增加购买。位保险业银保经理周先生表示，分红险属于预期年化利率联动产品，分红预期年化收益不固定，预期年化收益是分段计算的，加息前按原预期年化利率，加息后则按新预期年化利率计息。

由于分红险的预期年化收益与预期年化利率挂钩，旦加息后，分红险的预期年化收益也跟着水涨船高，投保人的预期年化收益也相应提高。所以，在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。

目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的，如今国内已有100多款分红险包装上市。分红险的投资期限大多在5年以上，因此，投保人在投保时，要注意衡量资金流动性与实际预期年化收益率，避免提前赎回，导致已支付保费损失。

对收人稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的缺点是流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失的绝不只是利息，可能连已支付保费都难保。因此不适于收人不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。

至于万能险和投连险，虽然从中长期来讲，万能险具有定的优势，投连险对激进型投资有定的诱惑力。不过，由于其受资本市场的影响较大，风险高，且加息对资本市场的影响好坏难定，业内人士都表示暂时不要考虑。

对些保障为主的保险，比如意外或重疾险，无论降息还是加息都要及时购买，因为风险是客观存在的，它与预期年化利率水平无关。