航意险兼业代理存在的问题及监管建议

近期，新疆保监局联合乌鲁木齐市公安局对航意险市场进行了现场检查和专项治理，通过检查暴露出航意险兼业代理市场存在的突出问题，新疆保监局对问题原因进行了分析和思考，提出有关监管建议。

航意险兼业代理市场存在的问题

一是销售虚假或作废保单。

航意险假保单分为完全伪造的假保单和保险公司已作废的保单，市场流传程度较为严重。在新疆保监局与公安局联合检查的8家保险兼业代理机构中，6家都不同程度存在销售假保单行为。

二是无证代理保险业务。

在航意险假保单的排查中发现，机票代售机构无证代售保险的行为较普遍。部分机构未取得保险兼业代理资格，属于非法代理机构；部分机构在保险兼业代理资格已过期失效后，仍继续代理保险产品；有些个人在既无保险代理人从业资格，也未与任何保险公司或中介机构建立委托代理关系的情况下，销售航意险产品。

三是保单层层批发现象较为严重。

机票代售机构和个人批发航意险保单的行为较为普遍。部分保险兼业代理机构从保险公司获得保单后，向其他机票代售机构或个人批发，再滋生二级、三级批发现象。而这些渠道各异、层次繁多的批发行为正是假保单赖以泛滥的主要途径。

四是异地保单通过互联网等渠道跨地域销售经营。

部分保险公司委托中介公司通过网络平台在全国范围内销售乘客意外伤害保险。网络作为保险的新兴销售渠道，在拓展保险业务的同时，也为假保单等违法违规行为打开了方便之门。在新疆保监局的检查中，乌鲁木齐市场上流传的假保单很大部分就是通过互联网进行异地交易的。发展保险网络销售渠道是电子商务发展的大势所趋，但互联网保险销售渠道的监管规范还有待加强。

五是保险公司违规经营航意险业务。

由于保险公司低价销售航意险保单，使得实收保费远远低于签单保费，基本上按照坐扣高额手续费后以净保费入账，公司核心业务系统只录入部分保单及投标人信息，且录入系统的信息也并非真实的投保人信息，只是为了拼凑出实收保费。大量保单除业务存根联被收入单证库房外，在业务系统中没有任何记录，一旦出险，投保人信息难以查询，利益难以保障。此外，保险公司与没有资格的机票代售机构发生代理业务，没有书面代理协议，没有按代理人建立代理业务台账，保单长期不核销，保费长期未清收解付现象严重。