海上保险发生变化表现在哪几个方面呢？

经过若干年发展, 今天的海上保险无论是内容还是形式都发生了变化, 这种变化表现在以下几个方面:

第一, 承保风险的扩展。最初的海上保险只承保海上风险。

随着海上保险的发展, 其承保的风险从范围上不再局限于海上风险, 而扩展到陆上风险与空中风险; 承保的风险从性质上看, 既有财产和利益风险, 又有责任风险; 承保的风险从种类上看, 既有灾害事故引起的客观风险, 又有外来原因引起的主观风险。总之, 海上保险所承保的风险具有综合性。

第二, 承保标的范围的扩展。原来的海上保险只承保船舶、货物等物质财产。为了适应被保险人对风险保障的需要, 承保的标的已逐渐扩大到与物质财产有关的非物质利益和责任 (包括运费、船员的工资、一定的利润等)。

第三, 险种的扩展。海上保险从传统的船舶保险、货物运输保险和运费保险三大险种, 已发展成为一个险种繁多的保险类别。为适应现代社会经济和科技发展, 新险种不断涌现, 业务范围日益扩大。

(二) 火灾保险的产生与发展

1. 火灾保险的起源

对火灾保险的起源说法不一, 大多认为有两个起源: 一个是德国公营火灾保险的起源, 另一个是英国商业性的火灾保险的起源。在中世纪, 欧洲流行着许多对火灾、盗窃等进行救济的行会, 也有专门对火灾损失进行救济的行会, 但救济对象皆以社员为限, 且多偏重于道义上的救助。如 1591 年汉堡酿造者组成火灾救助协会, 凡加入者遭遇火灾时, 既可获得建筑物重建的资金, 又可以建筑物担保融通资金。此后由于各地火灾发生频繁,同类型的协会出现了很多。

至 1676 年, 由 46 个协会联合, 于汉堡市组成了火灾保险公司, 成为公营火灾保险事业的先驱。其后,在柏林、科隆等市也先后成立了类似的火灾保险组织。1718 年,在柏林设立了公营火灾保险所, 并推广致全国各地。但这些公营的保险组织是基于政府财政上和行政上的需要而设立的, 公众对火灾保险的作用并未真正理解, 且业务经营也是原始的。