返还型健康险并不划算;不可盲目追捧

大限将至返还型健康险热销 业内人士称，未来同样保障范围的非返还健康险成本低将大幅降价。

每有保险产品新政实施，保险市场都会在一些代理人和代理公司的鼓吹下，带动某个险种的销售热潮。随着返还型健康险停售日期越来越近，记者获悉，目前这一保险产品在市场上的热销也达到白热化。业内人士认为，健康险产品应以保障为目的，返还型健康险成本过高，其实并不合算，在保监会规定的2007年1月1日前停售返还型健康险大限到来之际，盲目追捧返还型健康险其实是理财误区。

险商引导投保人搭末班车

记者了解到，自今年7月开始市场有停售返还型健康险的传闻至今，不少代理公司和代理人借机鼓吹，劝说投保人赶搭返还型健康险末班车。

虽然保险公司普遍表示健康险话题敏感，以不清楚做答，但记者还是从有效渠道了解到，在代理人的一轮大势推广下，不少保险公司纷纷刷新了健康险销售纪录。

有病理赔，无病还本。正是基于不少投保市民仍一味追求保险产品的投资功能而忽略保障功能，代理人才在返还型健康险的最后一波市场上大赚一把。据了解，上海市场上几乎所有的寿险公司都有一个以上的返还型健康险产品，或组合销售、或单独销售，但自保监会宣布明年年初返还型停售至今，市场上仍未有纯保障类的新健康险产品推出。

非返还型最便宜到1/10价格

返还型健康险与非返还型健康险价格相差至少在3至4倍，甚至高达10倍。某保险公司相关人士告诉记者，非返还型产品由于到期不必再行给付，同样保障范围的健康险产品将大规模降价。

据介绍，由于目前市场上销售的返还型健康险既有保障功能，又必须在健康满期后给付生存金，因此成本非常高。单纯地来看，返还型健康险其实就是靠利息和投资红利对被保险人进行保障，那么，纯保障的成本不到返还型的十分之一。

以某公司的还本重疾险为例，保险期限至81周岁，81岁返还已支付保费，那么一个30岁男性10万元保障分20年分期缴付的话，每年必须支付4400元，到81周岁被保险人未产生赔付的话，就能领到返还的88000元保费。

投保定期非返还已支付保费型健康险，同样的保障，则只需花费更少的保费。据称，10万元重疾保障至70岁，分20年期缴的话，年均缴费只需1500元左右。

记者了解到，鉴于目前市场需求更多仍关注在返还上，不少保险公司在创新新产品时，设计成组合套餐，即主险为保障型的健康险，附加返还。但业内人士告诉记者，两者在费率上有很大差异。