消费者是否该选择消费型重疾保险

消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险，即被保险人跟保险公司签定合同，在约定时间内如若发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定进行经济补偿，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

那么，消费型重疾险值得购买吗？这个问题的答案与投保人的经济状况、投资偏好；被保险人的身体状况、年龄、家族史等有很大关系。例举投资偏好来说明，不同的投资者风险偏好不同，预期年化收益率也不同，以2%、3%、5%（下图：红色、黄色、青色曲线）举例，参照标准为30岁男性，年交保费2900元，交费期限20年，的保障力度是10万，持续终身。

藉此可以了解一下不同预期年化收益率下消费型保险的保障情况：观察上图可以看到：前20年期的保障高于10万的额度，但后20年期的保障额度有较大差异，5%预期年化收益率的曲线大多数情况下高于10万，但其它两条曲线反映的保障额度低于10万。这也就告诉我们，不要过分的依赖消费型保险。虽然在前期能够给我们带来更大的保障和更多可供支配的资金，但久而久之，这些资金就会损失掉。除非我们前期经济紧张或投资功底够强，否则还是建议在行有能力的情况下，考虑增加一部分传统型保险或分红保险。作为传统型保险或分红保险，有一点好处就是：强制储蓄功能。我对这个功能情有独钟。这与我个人的自控能力差有很大的关系。我上学时，做作业总是朝后拖，总是赶在老师检查的前夜恶补，为此挨了不少臭骂，但还是屡教不改！工作后老是攒不下钱，每到过年时，带给老妈的只有年终奖，每月的工资都不知道干了什么就没了！

我相信和我一样的大有人在，如果选择消费型保险，节余的资金肯定不出3天就不知道去哪了？这样下去，可想而知的后果是什么？退休后的保障可能为0！所以在这里多加一句，不光要算清帐，更要了解自己的性格和习惯，不要算了一笔花账，到最后把自己搭进去！当然有些朋友说，我自个的投资能力很好，能不能用节余的资金资金去做投资呢？完全可以！我们可以看到5%的投资预期年化收益下，我们的保障已经能做的很好了，那么喜欢投资的朋友完全可以选择消费型保险，尤其在年轻时，要积极的去尝试。下面以不同的交费年限来分析，消费型保险通常有20年期、30年期及保障到65周岁等类型，我们还是以30岁的男性为例，以2900元为例来说明。的保障力度是10万，持续终身。

消费型的保险的保险恰好到20年后，保障达到最高峰159332元，随后开始下降：20年期的会陡然下降，50岁时为61112元，然后缓步上升，80岁时达到148336元；30年期的前期和20年的类似，最高值出现在第20年，峰值为159332元，20年后缓慢下降，30年期陡然下降，60岁时为47432元，然后缓步上升，80岁时达到85667元；保障到65岁的类似，峰值出现在第20年，保障额度为159332元，20年后缓慢下降，65岁时陡然下井，谷值为22156元，然后缓步上升，80岁时达到33513元。

我们看到同样的投入，消费型保险的保障期限越长，后期的保障额度越低，但不管选择多少年期的保障，峰值都出现在50岁左右。用其他年龄段来测试，结果也差不多，因而我通常会建议如果前期想考虑消费型保险、后期风险自留的话，把保障期限做到50岁，之后完全通过自己的资金储蓄投资来抵御风险。