保单贷款真的中看不中用吗

对动辄10年、20年缴费的保险，如果投保人想用钱，通常会被保险公司告知可以使用保单贷款。近日，市民王爹爹却遇到了这样一件事，他称花4万元投保，但仅能从保险公司贷款1.7万元，未免给人一种保单贷款中看不中用之嫌。

究竟是怎么回事呢？保单贷款也分不同类型2009年，王爹爹购买了一款保险，保费年交2万元。今年4月，王爹爹来到该公司想借款3万元，但业务员只批了1.7万元，仅为投保金额的42.5％。王爹爹很不能理解，一共交了4万元保费，保险公司说最高可借80％，为什么连借3万元都不行？业内人士介绍，王爹爹是把保费和保单现金价值两者混淆了，而保单贷款能贷多少，取决于保单的现金价值。王爹爹这份保单由于交费年限不长，而且为保障型，相比投资型的保险现金价值更低，因此能贷的额度也就相应有限。

而以另一款10年交费年限的投资型保险为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度分别对应的现金价值为11656元、28394元、46080元，分别为累计保费2万元、4万元、6万元的58、28％、70.99％、76.8％。如果再按照80％的贷款额度，分别最多可贷9324.8元、22715.2元、36864元，意味着同样的4万元保费，二者可贷款的额度相差5000多元。现金价值决定贷款额度王爹爹的境遇反映了投保人对保单现金价值的认识不足。简单地说，保单现金价值就是当消费者退保时，能从保险公司中拿回的钱（一般保险合同里有一张现金价值表，客户可以查到自己当年现金价值是多少）。此外，保单的现金价值还有其他用处，不论是申请保单贷款、保费垫缴和保单分红，还是退保，均由保单现金价值说了算。

以保单贷款为例，上限按保单现金价值一定比例计算，普遍为现金价值的70％至80％，投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款；若是趸交，一般满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。在投保人未能及时缴纳保费时，保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取，避免消费者因短时的资金缺口导致保单失效，永久丧失保障。在分红保险合同中，保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红，而是按照现金价值。退保前先查下现金价值今年前三季度，同期的寿险业退保率升至3.14％，这比去年同期数字上升了0.96个百分点。预期年化收益率下滑的趸交型短期保险产品，在遭遇银行理财产品正面冲击后，成为了退保的重灾区。在退保时，消费者往往会发现只能按照保单的现金价值退保。若投保者因投资预期年化收益不符合预期需退保，如何减少损失呢？

其实，保单的现金价值是逐年递增的，第一年往往最低。以上文提及的10年交费年限的保险为例，到第5年，现金价值就有84458元，是已缴保费的84.46％，再加上每年的保险公司分红，退保几乎无损失。如果是趸交型产品，甚至第二年就可保单现金价值超过已支付保费。

因此，消费者在退保前不妨查下保单的现金价值，以尽量减少损失。此外，部分退保是因为保费过高，续交难以为继。对这种情况，业内人士建议消费者投保需谨慎，有个双十原则可作参考，即保费为收入的1/10，保额为收入的10倍，建议个人根据家庭财务状况作相应的调整。