家庭成熟期应该选择什么样的养老保险?

等到自己的年龄步入中年时期的时候就要开始考虑自己的老年生活了，尤其是子女的已经招到工作后更是要好好规划自己的财产了，那么对于家庭成熟期，家庭应该如何规划自己的资金呢？以及如何购买保险产品？

等到自己年龄一天天增长的时候，家庭中其他成员肯定也会随之增长，“上有老，下有小”，这时候更是需要注重理财与投资。在理财观念上，这类家庭也存在着过分依赖积蓄来应对风险、无法轻松享受生活等现状，同时，他们也在关注理财与投资，寻求稳健的理财方式为财富保值。

■ 理财目标

1、短期：女儿两年后出国留学，如何积累和保值教育金。

2、较长期：由于已步入中年，张先生夫妇非常关注身体健康，希望能够在医疗费用上有所储备。

3、长期：张先生夫妇在几年后将面临退休问题，退休后的养老金与目前收入的较大落差，会影响家庭的生活品质，如何做好养老规划。

■ 个案资料

张先生，45岁，某外企中层管理人员；妻子吴女士，在政府机关工作。女儿目前在国内某重点大学读大二，计划本科毕业后自费出国留学。家中双方老人健在，且均有退休金。

张先生家综合月收入近3万元，月总支出约1万元。现有家庭现金储蓄120万元，股票基金产品合计30万元。有一辆家用汽车和一套约120平米的商品房，无房贷。张先生夫妇有基本的社保及福利保障。

■ 财务状况分析

处于家庭成熟期的张先生夫妇在事业上都已渐入佳境，经过职场上的多年打拼，家庭积累了一笔不小的财富，但平时由于工作繁忙而无暇顾及理财。在人生最重要的财富保值期，建议首选养老保险。退休后至少还要生活25年至30多年，需要一大笔养老和健康费用，而目前社保养老金还难以维持高品质的生活方式。即使社保体系在变革，退休金的增长仍然赶不上通胀率。建立一个养老金专用户头正好能满足这一时期家庭的理财需求：保障、保本、保财富；专款专用；确定回报。

另外，可投保重大疾病保险和医疗保险，防范因突发大病而导致家庭经济陷入困境。孩子有出国留学的打算将造成教育费用增加，也应适当考虑稳健投资，做好资金储备。

■ 理财建议

1　稳健投资保收益

张先生家目前不适合进行高风险的投资，需要合理的投资组合来积累资金，建议注重投资的稳定性，如选择平衡型的基金、银行的打新股产品或信贷类的风险较低的理财产品进行投资。

在目前资本市场环境下，由于女儿出国教育金将在近两年逐渐支出，因此建议将足额的教育金（结合预留学期间的学费及生活费等）进行专向储蓄。不宜过多选择风险较高的投资方式，资产保值是最为关键的。

2　重疾险保障需超10万元

家庭成熟期是家庭责任最重的时期，需要重视对健康的投资。如果原来没有健康方面的保障，必须尽快补充。如已有健康方面的保险投入，也应随时检视是否应在原保险的基础上调高保险金额，以与自己承担的家庭责任相适应。根据现在的医疗条件，重大疾病保险要达到10万元以上才能起到一定的保障作用。

3　养老金选择非投资类险种

由于养老金关系到以后几十年的生活，安全性尤为重要，应选择非投资类险种为宜，而分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用，也可重点关注。而累计式分红产品易于理解和操作，虽属中长期投资，但可根据生活中的不同需求中途领取，可有效补充社保医疗，储备养老金。

对于张先生这种情况，建议还是给自己以及自己的妻子购买一份养老保险基金，这样长时间下来可以获得一笔可观的分红利润，这样在自己老了的时候也能利用这笔钱安度晚年生活，关键是既能把自己照顾的很好还能不依赖子女，两全其美。