浅谈我国自燃险的发展现状

最近一段时间，南方的暴雨天气使得涉水险风靡一时。与此同时，全国范围持续多日的高温天气，也使得另外一个罕见的险种——自燃险，进入车主们的关注范围。曾经有气象部门预计,今年将是全球最热年。近期，各地不时传出车辆自燃的消息，但是当前，在国内保险市场上，车主对自燃险的了解还相当匮乏，购买自燃险的车主更是少之又少，这导致当事故发生时，车主面临很大的损失。

自燃险即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。据了解，几乎所有的财险公司都提供自燃险，约定的赔偿范围包括了本车电器、供油系统发生故障，保险机动车运转摩擦起火等。但是，车辆损失险一般将自燃列为除外责任。这意味着，只有在车损险的基础上加保自燃险后，才能保障因自燃造成的车辆损失。很多车主自认为买的是全险，其实主要是购买了交强险、第三者责任险及车损险，不一定会附加自燃险，一旦车辆发生自燃，也无法得到保证。

笔者认为，我国自燃险市场目前存在着以下几方面的问题：

1.数据不充足，使得费率厘定不够精确。

一般的车主都不会购买自燃险，主要是因为自燃发生的概率比较低。持续的高温天气也是近年来才出现的，因此可以获得的定价的数据很不充分，使得定价过程缺乏大数定律作为支撑，费率的厘定就不够精确。目前一般自燃险的费率是赔偿限额的0.4%以内，也就是如果保额为10万元的自燃险，其保费一般不超过400元。一般国产车的费率在0.3%左右，进口车适当上浮。当然这个是新车的价格，如果是旧车，则其费率根据使用时间进行上浮。

2.地区性差异，使得承保的风险较为集中。

我国的高温天气多出现的南方地区，相对比而言，北方出险的概率较小，因此投保自燃险的需求较低。而对于南方高温比较集中的地区，由于出现率比较高，承保风险集中，不易分散，保险公司不愿意极力推广这种险种。因此，自燃险存在着较大的地区性差异。

3.存在着一定程度的道德风险，监督、核保困难。

当发生自燃后，车辆一般受到较大的损坏，保险公司无法根据受损后的车辆检查出出损时的真实情况，使得监督成本大大升高。一些人会趁机利用这个弱点，造成自燃的假象。由于核保困难，保险公司要有效区分存在较大的困难，使得道德风险大大升高。

自燃险存在的弊端，在一定程度上阻碍了我国保险市场的全面发展。面对自燃险这种尴尬的现状，笔者认为，要真正拓宽自燃险的市场，需要多方面的共同努力。

1．借鉴国际经验，利用国际自燃险的数据，同时加快我国统计数据库的建立。自燃险费率、损失率、赔付额等数据的确定都要建立在有效的统计数据的基础上。当前我国自燃险数据匮乏，保险公司要加大市场调研，同时借鉴国际数据，尽快建立起全国范围的数据库系统。保险公司应当强化管控，坚持承保有利润的经营原则，抓住产品定价、理赔等关键要素，以精准定价细分客户和市场，实施差异化的渠道策略，强化理赔管控，提升自燃险的盈利能力，为此险种的开发提供支持。

2．注意地区性差异。由于南北方地区出险概率差别很大，虽然我国北方最近也出现了罕见的高温天气，但是毕竟出险概率要远低于南方高温地区，保险公司仍然要根据不同地区制定不同的费率标准，体现公平性的原则。

3．在应对道德风险上，保险公司要建立和完善对投保人的激励机制，将投保人的自身利益与损失联系起来，从而起到督促被保险人积极进行防灾防损、从根本上遏制风险的目的。采用共保条款和保单限额。车主投保时，保险公司严格条件，仔细核保，提高承保质量。同时发挥公众监督的作用，建立和完善相应的制度，如建立保险欺诈举报制度，对揭发、检举欺诈行为的单位和个人，针对挽回保险损失数额的一定比例给予奖励。在社会公众的监督下，减少欺诈行为。

4．政府针对此类保险，建议给予政策性的扶持或部分补贴，提高保险公司提供自燃险的热情，这样自燃险的费率就可以大大下降，可保性条件就可以得到较好的满足，在一定程度上带动我国保险业的全面发展。