40岁开始理财规划养老算晚吗？

随着中国经济的发展，通胀问题进一步被推到了风口浪尖，如何保证养老资金的增值以抵御未来的通胀风险呢？针对如何保证养老资金的增值问题，保险专家建议可考虑购买商业养老保险。

退休养老金是老年生活的养命钱，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。商业养老保险是比较好的投资选择。理财案例张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。张先生目前40岁，打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试，张先生属于稳健型投资者。退休养老规划三个阶段第一阶段：尚处于青壮年时期。这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。第二阶段：退休前510年左右的时间。该阶段生命进入成熟稳定期，经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。第三阶段：已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

保险规划：40岁开始准备商业养老保险40岁左右的中年人如何购买理财保险？中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭，同时人们意识到了提早为未来做规划的重要性，中年如何做理财规划？除了储蓄外，还可以把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，尽早做好一份比较全面的保险计划。由于社保提供的养老金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。

与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。另外，人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，因病致贫因病返贫也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。