剖析车险潜规则：按需选择是关键

在保险业内，都熟知一个简单的道理，通过银行代理销售保险产品，能够在短时间内扩大保费规模。因为银保产品多是投资理财型，如万能险、分红险、投连险等，而且在缴费方式上属于趸缴(一次性缴清)，一次缴费动辄好几千。?　　对于保险公司，特别是新成立的公司而言，通过银行渠道销售这种产品能够迅速地积累保费，获得业绩上的增长。所以但凡一家保险公司，都会紧紧抱住“银行网点”这棵大树。业内人士透露，即使是市场地位排名前列的几家保险公司，其银保产品的销售比例也能占到近一半。还有一些保险公司一进入山东之后，就立即与各家银行签订合作协议，主做银保业务。?　　但是如今这种情况已经发生了逆转。记者从省保险行业协会公布的前三季度全省保险公司的保费收入统计表上看到，一些以银保产品见长的保险公司，保费收入出现大滑坡，降幅接近一半。“现在想通过银行冲保费，已经不像以前那么容易了。”一位保险公司的人士说。?　　念“紧箍咒”治“潜规则”?　　银保市场为何会出现“急刹车”？这与市场的实际情况联系紧密。近年来，关于银保销售误导客户“存款变保单”的新闻不时见诸报端。?　　业内人士认为，银保误导宣传的背后，源于手续费支付的乱象。据了解，向银行及销售人员“返点”等利益输送，已成为保险业潜规则，保险公司在银行渠道卖保险一直有“大账”、“小账”之分。所谓大账，就是保险公司支付给银行的正常手续费，小账则是为了拓展业务额外支付给银行的费用，包括给银行网点或工作人员的奖励、旅游等业务推动费。?　　同时，各家保险公司为了争夺银行渠道，给银行代理保险业务的手续费一年比一年高。代理手续费支付比例在短短的几年间攀升了十余倍，有些公司手续费支出占产品预定费率的比例已超过70%，直接造成银行代理的保险业务无利可图甚至亏损，从长远来看也将影响保险公司的发展，这已经成为了银保市场的“痼疾”。?从去年下半年开始，上至保监会，下到保监局都开始大力整顿银保市场。我省也出台了《关于进一步规范银行代理保险业务的通知》，要求规范手续费管理，严禁银行机构在开展保险代理业务的过程中以手续费为标底开展竞标活动。同时银保产品销售人员在销售过程中应当客观公正准确地宣传银行代理的保险产品，不得进行误导或不实宣传。?　　记者了解到，为了打击销售误导，保监局加大了处罚力度。仅今年9月份，就做出了行政处罚20余项。记者看到，德州一家保险支公司因为销售误导，一下被罚款5万元。济宁一家保险营销部门，因为采取虚报差旅费、办公用品费的方式对银行进行补贴，也被罚款5万元。还有一些保险机构被撤换负责人、受到警告。?　　■核心提示　　从去年下半年开始，保险监管部门加大了对销售银行保险产品的监管力度。今年以来，银保产品销售量不断收窄。在我省，以前一直以银保产品见长的保险公司，保费收入下滑甚至接近一半。