商业养老保险的选择之道

养老问题是未来相当长一段时间内中国经济社会发展面临的一个重大问题。我国目前实行的是 广覆盖、低保障 的社会,在这种养老制度下,退休时能领到的金有限,需要有其他的养老方式来提供补充。加上家庭结构小型化,人口老龄化以及医疗费用的不断增加,都使现代人对养老问题越来越关注。
商业是一种非常有效的补充养老方式,社会上对商业养老保险的需求非常大,此外,随着央行加息,以及未来所面临的升息预期,市场对新型产品的期盼也越来越大,商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。
商业养老保险是的一种特殊形式,即从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的。那么该如何选购合适的养老保险呢？
选择合适的种
养老险是投保人按期缴付保险费,到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡,或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。此外,有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。
此外,市场上销售的个人中,和通过设置个人账户金额的领取方式,也能达到定期领取养老金的目的。
万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的。万能寿险偏重账户资金积累,而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低,因此可以用作个人养老金的积累和使用。但是万能险资金投入较大,且不易提前支取,因此比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是也是一种长期理财的险种,与万能险不同的是一般设置3个左右可选的个人投资账户,客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定,风险全部由客户个人承担,适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。
确定额
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先,确定实际需求的养老金额,这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1000元,您将来需要的养老金额为：1000 12 20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。
其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
确定缴费方式和缴费期限
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少,而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能,所以一般消费者选择期缴方式。由于在相同的保额水平下,缴费年限越短,总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下,消费者可以尽量选择较短的缴费年限。
确定领取时间、方式及年限
商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。
养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式,比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。
养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身,但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。