影响健康保险发展的主要因素

影响健康保险发展的主要因素包括收人水平、人口年龄结构、医疗技术进步、社会医疗保险、医疗服务组织的运作方式、保险公司的承保与风险控制能力等方面。
　　(一)收人水平
　　国际经验数据表明,人均国民收人与健康保险需求成明显的正相关性,即随着收入水平的不断提高,健康保险的需求也会不断增加。我国国民经济经过多年高速增长,人们的收人水平显著增加,生活水平明显改善,以人为本的理念、自我保健的意识日益增强,健康保险必将成为我国人身保险市场新的增长点。
　　(二)人口年龄结构
　　从生理特点来看,人的一生可以分为幼儿、少儿、青年、中年、老年等不同时期。不同时期的健康状况特点决定了对健康保险的险种和数量的不同。一般地,年龄越大,患病的概率越高,平均住院的时间也越长,因此老年人口占总人口的比例对健康保险的需求有着明显的影响。目前,全球出现了人口老龄化的趋势,而且老龄化的速度还在加快。我国60岁以上的人口已超过1．3亿,并以每年3％的速度递增,这预示着我国人口将进人老龄化速度最快的时期,预计到2026年,老年人口的比例将达到18％。人口老龄化必将加重社会医疗负担,同时也为商业健康保险提供了巨大的发展空间。
　　(三)医疗技术进步
　　健康保险与医疗技术是相辅相成、相互促进的,技术的提高促进了健康保险的需求,健康保险需求又有力地推动着医疗技术的发展。对医疗技术的投资取决于这一技术的应用前景、市场需求,最终归结到所能产生的利润大小。保险公司通过建立定点医院、签订医疗服务合同,并在合理范围内补偿医院提供的医疗服务成本,从而促进了医院更加重视医疗技术的研发投资,改善医疗服务质量,稳定与保险公司的合同关系。新的医疗技术、高科技手段的应用、大量的医疗研发投人不可避免地会提高医疗成本,尤其在试用阶段,但进入成熟运用阶段后,成本也会逐渐下降,总体上说这些既有提高健康保险成本的一面,但另一方面又进一步促进对健康保险的需求。
　　(四)社会医疗保险
　　社会医疗保险是指通过国家立法,对劳动者患病所发生的医疗费用给予补偿的一种社会保险制度,它与商业健康保险所涵盖的内容具有一致性,两者之间具有一定的替代性。在其他因素相同时,社会医疗保险的覆盖范围越大、提供的保障程度越高,对商业健康保险的制约就越大。一般地,社会医疗保险只是为劳动者提供最基本的医疗保险保障,无法真正取代商业健康保险,为商业健康保险留下了巨大的发展空间。按照2000年的口径计算,我国目前推行的基本医疗保险制度覆盖的人群所占比例不足全国人口的十分之一,大多数人必须通过商业健康保险等方式来寻求保障。
　　(五)医疗服务组织的运作方式
　　健康保险风险的发生与成本与医疗机构的诊断、治疗方式、成本管理方式及盈利方式之间存在着内在的联系。市场化的医疗体系运作与成本管理,将接受来自市场各方力量的监督,这些力量包括病人、保险人、消费者权益协会、服务评级机构等等。而非市场化的医疗服务体系往往不需要接受市场的监督。两者在利益机制、收入来源、服务与成本管理上存在很大的差距,影响甚至制约着医疗健康保险的发展。