经济的发展为何带来保险的多元化发展

随着20世纪世界经济一体化发展,保险财务精算技术日趋成熟,金融市场的发达与完善,多样化需求的刺激,掀起以金融工具为核心的创新浪潮,很多金融型保险产品相继不断问世,相应的金融保险组织机构与制度管理应运而生,这种演化趋势使传统保险与金融都发生了变异。
　　比如,万能寿险、变额寿险等投资连接保险产品,都是区别于传统寿险的现代寿险品种。它们的共同特点是在保障账户之外设立投资账户,投资账户的余额与保险人的投资业绩有关,一般有最低额度的规定。这些险种将保障与投资联系起来,有效地解决了保险公司面临的通货膨胀风险和利率风险,满足了日益多样化的客户需求。
　　回顾保险的起源,现代商业保险是从一千多年前的海上“冒险借贷”这一金融行为中蜕变出来,逐渐演化成独立的固定形态。人是从猿而来,但人已经不是猿。同样,保险经过千年来的遗传纯化,保险中借贷金融行为的基因早已荡然无存。“保险是金融吗?”显然,保险不是金融。然而,不断创新趋势导致的保险与金融的融合,又在不断改变着人们对这个问题的看法。
　　比如,苹果X梨=苹果梨。
　　类似的如,保险×银行储蓄=寿险产品(解决人死得太早的风险)；保险×银行储蓄=年金产品(解决人活得太久的风险)。
　　还有,设计开发家庭房屋长效还本保险(保险储金,利差损风险)。
　　又如,运用ART金融工程技术,开发出巨灾债券、巨灾期货等巨灾风险证券化保险产品。
　　在世界经济金融化、金融自由化进程中,金融市场的发达完善,保险市场、货币市场、资本市场等的互动成为现实,金融创新活动风起云涌,推动着金融与保险的渗透,加速保险的变异,金融保险产品也就愈加琳琅满目了。
　　但是,作为特殊的银行保险产品,还有一些其他金融保险产品所没有的特点,即保单条款简单明了、标准规范、期限较短、价格低廉、保障程度高,便于银行客户选择购买。