健康损失风险主要包括哪些？

健康风险包括疾病和残疾风险,它们对个人／家庭产生的经济影响主要表现在收人损失和医疗费用风险两个方面。收入损失风险是指疾病或残疾使个人失去收入能力,即丧失生命的经济价值；医疗费用风险是指个人遭遇疾病或身体伤害可能给家庭带来巨额医疗费用以及其他附加费用,如长期护理费用的可能性。
在人类所面临的各种人身风险中,疾病风险是一种直接危及个人生存利益、可能给家庭造成严重危害的特殊风险。首先,疾病会给个人的生活和工作带来困难、造成损失,甚至让人失去生命；其次,疾病对个人或家庭而言都是无法回避的；第三,疾病的种类繁多,引起疾病的原因复杂多变,生活方式、心理因素、环境污染、社会因素等多种因素都可能引起诸多难以认识和消除的疾病；第四,疾病风险往往具有社会性,某些疾病具有传染病,如艾滋病(AIDS)、非典型性肺炎(SARS)等,不仅危害个人健康,还会波及某些地区,整个国家,甚至全世界。残疾风险是指由于疾病、伤害事故等导致人的机体损失、组织器官缺损或出现功能障碍等的可能性。疾病和残疾都会使家庭遭受收入损失和医疗费用增加的双重威胁。如果患病者或残疾者是家庭的主要收入者,则由此造成的家庭财务压力将远远高于死亡情形。图2—3直观显示了残疾对家庭财务的严重影响。在残疾期间,收入下降,费用增加,形成明显的剪刀差。通常,康复后收入低于残疾前收入,康复后费用高于残疾前费用；如果是永久全残,个人收入将完全丧失,残疾后费用将居高不下,对家庭财务的影响更为严重。疾病的情形类似。
在现实生活中,由于多数残疾是短期的,通常不超过一个月,从而容易使人们轻视残疾风险,高估死亡风险。事实上,人们在不同年龄段致残的可能性通常高于死亡的可能性。基于数据的可获得性,这里借用美国的相关数据加以说明。图2—4显示了美国被保险人群体特定年龄的长期残疾概率和死亡概率,其中,死亡概率是根据1980CSO死亡率表计算得到的,长期残疾的定义是持续时间至少为90天的残疾,残疾概率是根据1985年监督官残疾表计算得到的。