选择最合适的风险管理技术

保险因其悠久的历史、广泛的应用和重大的作用,在人们生活中和心目中留下了极其深刻的印象,致使许多人一谈及风险管理就联想到保险,甚至认为保险是管理个人／家庭风险的惟一技术。这种观点是很片面的,往往会导致过度保险,忽视其他风险管理技术。事实上,最适当的风险管理方案通常不能完全依赖保险,而是要根据特定个人／家庭面临的风险状况和管理目标,有针对性地选择合适的风险控制和风险融资技术,形成一个包括保险在内的风险管理技术组合,确保在保障程度一定时,风险管理费用最小,在风险管理费用一定时,保障程度最高。　　1．损失频率／损失幅度矩阵　　估计各种风险预期发生损失的频率和损失幅度,对风险管理技术的选择具有重要的参考价值,比如,对于损失可能性极小的风险,可以置之不理,或风险自留,对于损失发生可能性较大且损失严重的风险,就不能选择风险白留。表2—3损失频率／损失幅度矩阵为选择风险管理技术提供了有益的指导作用,每一种情形的风险管理技术按合适程度从上到下依次列示。
　　在高损失频率／高损失幅度情形下,风险回避是首选的风险管理技术。比如,我国东南沿海地区饱受台风灾害,台风对生命财产构成严重的威胁,一般人都会采取回避措施,尽量不在该地区建造或购买住宅。但是,对于当地居民,这种风险就无法避免,自然就会采取可行的预防和抑制措施,比如针对防范台风、暴雨的需要设计合适的房屋结构、选用适当的建筑材料。在此基础上,保险公司才可能愿意销售住宅保险,为当地居民转移一部分风险,那些不能回避和转移的风险只能自留。
　　一般地,除非采取风险回避,任何可能损失都需要认真对待,采取必要的风险控制方法和风险融资技术。适当的风险管理通常至少需要考虑一种风险控制技术和一种风险融资技术。由于非保险转移在个人风险管理中的应用具有较大的局限性,因此,个人风险管理重点考虑的是损失控制、保险和自留。
　　在日常生活中,人们可以采取多种控制方法来预防和抑制损失。以开车为例,认真学习交通规则、严格遵守交通规则、自觉系扣安全带、定期检修重要部件、避免疲劳驾驶、恶劣天气慢速行使或不行使等都是预防事故发生、抑制损失幅度的常用而有效的措施。对于住宅的安全问题,安装防火报警器和灭火器是常见的损失抑制措施,这两种措施都无法杜绝火灾的发生,但可以大大减少火灾发生后的损失幅度,而且可以在一定程度上提高人身安全保障。在健康方面,良好的饮食习惯、生活方式和加强体育锻炼等都是预防疾病的有效措施,定期体检、及时就医等都是抑制疾病危害的有效措施。
如果风险不能回避,就必须考虑相应的损失融资方法。许多个人和家庭面临的决策难题是为哪些风险投保、购买多少保险、自留多少风险。在现实中,某些个人和家庭购买了过多的保险,从保费支出角度看是不经济的,某些个人和家庭的保险显得严重不足,风险自留太多,一旦事故发生,就会出现家庭经济困难。