可度量的个人、家庭风险

如前文所说,当风险是指损失概率或几率,而不仅仅是损失可能性的情形下,风险的大小是可以度量的,而且通常有一定的精度保证。比如,你和朋友打赌,从一副扑克牌(52张)中随机抽取一张牌不是黑桃A,则你输掉这次打赌即损失的概率是l／52。
　　在某些情况下,风险的大小是无法度量的。比如,在一次国际跳水比赛中,前世界冠军在跳最后一轮动作之前已经领先对手30分,他还有可能输掉这场比赛吗?当然有可能,如果他最后一跳发挥极其失常,而对手却正常发挥或超水平发挥。输掉这场比赛的可能性有多大呢?在比赛结束之前,谁也说不准,至多凭经验和直觉认为输给对手的几率很小。
　　再看一个例子,假设小李是一位健康的40岁男性,他在未来一年中有可能死亡吗?回答是肯定的。我们能度量其死亡的可能性吗?回答是否定的。尽管我们可以从人口统计年鉴或保险行业使用的经验生命表得到一个概率,比如,从我国1990--1993年寿险经验生命表(男)可知,40岁男性在未来一年中死亡的概率为2％0,或者说每1 000个40岁男性中大约有2人会在未来一年中死亡,但这并不能代表小李这一特定个体在未来一年中的死亡概率。因为小李只是一个人,而不是一个统计总体,在未来一年中他或者死亡,或者活着,只有这两种可能。也就是说,在这种特定情形下,统计概率是无能为力或无关的,这一点在个人风险管理和保险规划中具有重要的含义,我们将在后面作进一步阐述。