终身寿险内容概述

终身寿险能够为被保险人提供终生的死亡保障,死亡保险金通常等于保单的保额,且在被保险人的一生中是固定不变的。例如,无论被保险人何时死亡,保额为30万元的终身寿险保单都将付给受益人30万元。终身寿险还具有储蓄成分,储蓄成分的累积金额称为现金价值,投保人可以通过不同的方式处置现金价值。比如,投保人可以根据保单贷款条款,以现金价值为抵押,向保险公司申请贷款,保险公司将不进行资信调查而按照约定利率给予贷款,贷款上限通常是现金价值的约定比例,如70％、80％。如果在被保险人生存期间,投保人允许保单失效或要求退保,保险公司会将现金价值扣除一定的退保费和保单抵押贷款本息后的余额(称为退保金)退还给投保人,或者将该金额用于购买减额缴清保险、展期保险,这些通常由不丧失价值条款规定。如果被保险人活到了生命表的年龄上限(如1990—1993年中国经验生命表的年龄上限是106岁),并已按要求缴清所有保费,则保险公司将给付30万元满期保险金。因此,终身寿险又可以看做是保险期限至生命表年龄上限的两全保险。
前面提到的减额缴清保险是指利用原保险单现金价值将该保险改变为同类的,但保额相应减低的保险。而展期保险则是指利用原保单现金价值购买同等保额的定期保险,定期保险的期限,取决于现金价值的积累情况和被保险人已达到的年龄。
终身寿险区别于定期寿险的两大特点是：1．为被保险人提供终生的死亡保障定期寿险只提供约定期限内的死亡保障,如果满期生存,保单效力终止；而终身寿险可以为被保险人提供终生的死亡保障,在任何时候死亡,保险公司都会向指定受益人给付死亡保险金。2．终身寿险包含储蓄成分定期寿险只提供死亡保障,终身寿险在提供死亡保障的同时,还具有储蓄功能,即现金价值,投保人可以通过多种方式处置现金价值。这一特点显著增强了保险业相对于其他金融服务的竞争力。