定期寿险的适用性和局限性

相对其他寿险产品而言,定期寿险具有费率低、保障程度高等特点,它受到了人们的普遍重视,尤其在保险市场的初级发展阶段,定期寿险的市场份额比较高。归结起来,定期寿险具有下列重要作用：
1．对收人低、保障需求高的个人或家庭具有重要的作用由风险管理的基本原理可知,个人或家庭应该为面临的重大风险寻求必要的保障。比如,某人工作不满1年,刚刚结婚,而且是家庭的主要收入来源,显然,他的意外死亡或残疾就会构成该家庭的重大风险,因此,对保障型保险的需求很高,但在通常情况下,他的收人不会很高,扣除日常的各项必要支出后,难以购买足够的终身寿险或其他具有现金价值的高保费寿险保单,这时,购买定期寿险是最合适的,而且可能也是惟一的选择。如果购买可转换定期寿险,还可以确保在有支付能力时不会因健康状况恶化而失去投保终身寿险的机会。
2．作为终身寿险或两全保险的有效补充由于定期寿险费率较低,等额保费所能购买的定期寿险保额远远高于终身寿险或两全保险,因此,在创业阶段或者在抚养子女阶段,可以购买高额的定期寿险来补充终身寿险或两全寿险的不足。
　　3．改善信用的有效手段
　　前面介绍的抵押贷款偿还保险和信用人寿定期保险有效地降低了债务人的信用风险,既有利于改善贷款条件帮助其获得所需的贷款,也有利于保全房产、汽车等家庭财产。
定期寿险的局限性主要表现在以下三个方面：
1．保单失效率高由于定期寿险的保险费率通常没有现金价值,所以容易引起保单失效。保单失效对保险双方都不利,被保险人可能暂时失去保险保障,而保险公司可能无法收回前期发生的高额费用,而且增加了业务的波动性。
2．逆选择风险高基于定期寿险低费率、高保障的特点,健康状况不好的人比较倾向于购买高额的定期寿险。如果保险公司不能准确识别风险而签发保单,实际死亡率就可能高于预定死亡率,从而不利于保险公司,构成逆选择风险。为降低逆选择程度,保险公司必须加强核保能力,而信息的不对称性加大了核保的难度和费用。无论何种情形,都将提高保险公司的经营成本,反过来又会提高定期寿险的费率,不利于定期寿险的投保人和潜在投保人。
3．保险消费者容易产生“吃亏”心理当定期寿险满期时,如果被保险人仍然生存,保险公司没有任何给付责任,某些消费者会产生这样一种感觉,即履行了缴保费的义务而没有获得任何补偿的“吃亏”心理。产生这种心理的原因是没有真正认识保险的本质,专栏5—2有助于我们加深对保险本质的理解,消除“吃亏”心理。