定期寿险的两个重要条款——可续保条款

定期寿险只能提供暂时的寿险保障,在保险期满时终止保单效力。随着保险需求和经济收人状况的改变,有些投保人希望在期满时续保一个定期寿险,有些投保人可能希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。但是,有的被保险人可能因身体状况恶化而被视为拒保风险,买不到所需保险产品,或者保险费率将明显增加。针对投保人的这种顾虑,保险公司在定期寿险中设计了两个重要的条款,即可续保条款和可转换条款。可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一个定期寿险,包含该条款的定期寿险称为可续保定期寿险。可转换条款允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终身寿险,包含该条款的定期寿险称为可转换定期寿险。有的定期寿险同时包含可续保条款和可转换条款。以下将具体介绍这两个条款的相关要点和重要意义。
可续保条款允许投保人在特定的保险期限末续保一个定期寿险,而且在续保时,不必提供被保险人的可保证明(用以说明被保险人仍然属于可保风险的证明)。换言之,被保险人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状况的证明材料。如果投保人要求续保,则不论被保险人健康状况如何,保险公司都必须给以续保。
　　多数可续保定期寿险保单规定,投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。比如,对于保额10万元、期限5年的可续保定期寿险,投保人可以续保一个保额为10万元、期限为5年的保单。1年定期寿险通常是可续保的,称为每年续保定期寿险。当然,保险公司通常允许续保保单的保额低于原保单,保险期限小于原保单。可续保定期寿险可能会给保险人带来逆选择风险,因此,保险人通常对投保人的续保权利有一定的限制。常见的限制包括：投保人续保时的年龄不能超过保单约定的年龄,如65岁或70岁；或者规定续保的最高次数,如4次,这些限制都是为了降低逆选择的影响程度。续期保费取决于被保险人的到达年龄,即被保险人在续保时的实际年龄。由于死亡率通常随着年龄的增加而不断提高,因此,续期保费将逐渐增加。由于可续保条款消除了投保人在定期寿险满期时成为不可保风险的可能性,因此,在同等情况下,可续保定期寿险的续期保费将略高于不可续保定期寿险。
　　例5．6 某10年定期寿险保单包含一个可续保条款,规定最多允许续保3次,而且被保险人满65岁后不能续保。假设投保时被保险人的年龄为(a)24岁,(b)37岁,(c)45岁,则各种情况允许的续保次数和续保年龄分别是多少?
分析 由可续保条款可知,(a)3次,续保年龄分别为34岁、44岁和54岁,尽管下一次续保时年龄未满65岁,但已超过规定的续保次数；(b)2次,续保年龄分别为47岁、57岁,等到57岁续保的保单满期时,被保险人的到达年龄将为67岁,超过了续保的年龄上限；(c)1次,续保年龄为55岁,续保保单满期时被保险人恰好满65岁,不符合续保的年龄限制。