如何改善个人信用？

随着我国市场经济的不断发展,人们的社会价值观念、消费观念发生了重大的改变,银行的个人贷款业务出现了迅猛发展,参见专栏5—1。很多人逐步认识到信用也是—种宝贵的个人资源,利用得当可以显著改善个人和家庭的生活质量。典型的中国人和美国人购买住房的方式可以生动地说明贷款对消费可能产生的重大影响。通常,美国人在25岁申请住房抵押贷款,支付首付款后就可以搬进新的住房,到50岁时还清住房抵押贷款,到75岁时已享受了50年的住房消费；典型的中国人则从25岁开始为购房或建房进行个人储蓄,到50岁时累积了足够的资金,于是拥有了自己的住房,到75岁时才享受了25年的住房消费；两种情形收入能力相当,支出总量相等,只不过筹集资金的方式不同,但这对个人的实际住房消费产生了巨大的影响。
　　1999年中国人民银行开始调整个人消费政策,引导金融机构信贷投向,刺激消费需求,并于2月份发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,允许所有商业银行开办所有消费信贷业务。2001年,个人消费信贷业务已成为中国工商银行的主要贷款业务之一,已形成个人住房贷款、汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人小额存款质押贷款,个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款、个人家居组合贷款、国家助学贷款、个人旅游贷款等品种齐全的业务系列。
　　个人住房贷款业务作为个人消费信贷的主要业务,1998年所有商业银行自主发放的个人贷款余额为490亿元,1999年、2000年、2001年分别增加了770亿元、1 952亿元、2 282亿元,其中中国工商银行1998年、1999年、2000年、2001年的个人住房贷款余额分别为155亿元、410亿元、1 048亿元、1 860亿元,约占全国个人住房贷款业务的30％一40％。资料来源：1999—2002年《中国金融年鉴》。
　　人们认识到贷款对个人消费的重要作用后,就比较容易接受贷款消费的观念,并影响消费行为。但是,不是任何申请贷款的人都能如愿以偿,因为银行必须考虑借款人的偿还能力。如果将来违约的风险很高,银行就会拒绝贷款。随着市场经济的进一步发展和完善,个人信用将成为越来越重要的资源,而购买人寿保险可以改善个人信用状况,将违约风险转移给保险公司,从而很容易获得所需的个人贷款,在稍后的递减定期寿险中介绍的抵押贷款偿还保险和信用人寿保险就是这方面两个典型的寿险产品。
　　购买人寿保险还有利于个人形成良好的节俭和储蓄习惯,有利于降低因人身风险而产生的焦虑和恐惧感,有助于轻松而踏实地生活、工作,享受因此而带来的生活质量提高等非货币化的好处。