个人如何购买保险？

投保人在购买保险之前,应当认真地做出一个计划,这个汁划的核心即“知己知彼”,也即是说,投保人既要对自己的情况做出一番全面的审核,也要了解保险中介入和保险公司本身。
　　不同的投保人有不同的经济收入、家庭结构、健康状况,他们的年龄、性别、职业、居住地各不相同,因此他们对保险的需求也会不一样。这就要求投保人根据自己所面临的风险和各方面状况来制定购买保险的计划。保险的种类也很多,而人们能够用来购买保险的货币又是有限的,这就构成了一对矛盾。于是,怎样分配这笔钱,对于投保人来说,就是一个很实际也很重要的问题。投保人如果想“把钱用在刀刃上”,那么在制定保险的购买计划时应遵循两个原则：重视高额损失和充分利用免赔方式。
　　在“可保风险的条件”中已讨论过,损失发生的可能性很小,但一旦发生,其严重程度很高的事件是适合于保险的。高额损失正是这样一种损失,人们除了购买保险来对付它,没有别的更好的办法。因此,在决定购买什么样的保险、购买多少保险前,作为投保人,首先需要考虑的问题就是：你所面临的潜在损失的规模有多少,规模越大,你就越应当购买这种保险。
　　如果有些损失你可以承担,就不必购买保险,这样的风险你可以通过自留来解决。当这个可能的损失是你所不能承担的时候,六可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔即保险事故发生以后,对被保险人自己需要承担的那部分损失保险人不负责赔偿。免赔要求被保险入在保险人做出赔偿之前承担部分损失,其目的在于降低保险人的成本,从而使得低保费成为可能。这是因为,其一,根据统计经验,财产损失的一个重要特征是：发生全损的情况是不多的,大量的是部分损失。如果被保险人可以自己承担一些小额损失,就不需要每次都经过索赔和理赔的程序,这必然会减少公司的费用。其二,由于被保险人需要承担部分损失,他们必然会关心防止损失的发生,由此降低了道德风险和行为风险。所以,对被保险入来说,由自己来承担一些小额的,经常性的损失而不购买保险是更经济的。如在综合汽车保险中,全部补偿保险的保费要比有100元免赔的保险高出31％左右。
　　在投保人确定了要投保的风险之后,就要考虑是通过保险中介人购买保险,还是直接从保险公司购买。如果想通过中介入进行购买,无论代理人或经纪人(我国现在还无一家经纪公司)一定要对其进行资格认定,以免上当受骗。但事实上,无论是投保人通过保险中介入来购买保险,还是直接从保险公司购买,选择保险人最为重要。这是因为,在投保人按期缴纳了保费以后,在整个保险期间,他们都与该公司有着非常密切的关系,如果购买的是终身寿险,投保人(被保险人)可能与之将保持终身的关系。
作为一个投保人,在作出判断和选择之前需多了解几家公司的信息,以确定从哪一家保险公司来购买保险。公司的信息主要包括：1．该公司的财务状况如何?2．其产品价格是否合理?3．保单是否提供了投保人所需要的险种和数额?4．该公司的理赔情况怎样,是否公平?5．该公司有没有足够的承保能力?6．该公司提供的服务怎样?在比较价格这一主要因素的时候,一定要注意一些事项：①产品本身要具有可比性,即不同的险种不要拿来相比；②联系保险合同中的除外责任条款来进行价格的比较。既使同一险种,同一价格,若其除外责任不同,则其价格也就是不同的；③考虑非价格因素,特别是公司的财务状况和服务质量。因为如果一保险公司的财务状况不好,或服务质量很差,既使价格低廉,最终投保人还是会吃亏的、这样,投保人若选择好保险公司和要投保的险种、保险金额后,就可以填写投保单进行投保了。