什么是保险的风险评估？（二）

什么是保险的风险评估？
　　(1)风险评估的注意点
　　在风险评估时,般情况下,应注意以下5点：
　　①风险往往更多地取决于其潜在的损失幅度而不是损失频率。次严重的损失可能是由多次小的过失所引起,也可能由次大的过失引起。关键是事故造成的后果是否会对企业或个人完成任务起障碍作用。
　　②在估算潜在损失幅度时,由同事故所引起的所有财务损失必须起考虑。例如,某分公司的办公室发生火灾使财务遭受损失、职工受伤、重要文件丢失,其他公司必须提供重要的物质才能使该分公司维持最低程度的运转。
　　③风险事故的最终损失可能超过事先估计的直接损失和间接损失之和。例如,某公司的建筑施工设备遭受重大损失必须停产两个月的情况下,公司的融资费用会急剧上升以至陷入金融困境。这种附加的融资成本也必须加到设备受损成本中去。
　　④估算损失幅度不仅要考虑损失的数额,还要考虑损失的时间价值。在几年内弥补0万元的损失显然比在个月内弥补这笔损失容易得多。
　　⑤次事故可能会造成多人受伤、众多设施和设备损坏。例如,某种设施或设备损坏会影响到其他设备。
　　(2)最大损失的可能性
　　在估计风险对企业的影响时,可预见条件下的最大损失是个重要信息。最大可能损失,是指可能发生的损失的最大值。般人相信越是最大可能损失的事故很可能不会发生,但不是绝对不可能发生。对于财产损失,可以根据财产的物质特征和它对损害的脆弱性来估计它的最大可能损失。如果这幢楼房没有装防火墙,那么它的最大可能损失就会更高。另外,由风暴导致的最大可能损失和由火灾导致的最大可能损失又有所不同,这取决于大楼的建筑质量和风暴在该地区的强度。
　　尽管在绝大多数情况下,估计最大损失的可能性受主观因素的影响,但是人们还是可以借助于数学模型来估计最大损失的可能性。有些人不能容忍实际损失超过最大可能损失点,这是由于他们确定的最大可能损失可能比较大；有些人对实际损失超过最大损失持宽容态度,这是由于他们确定的最大可能损失可能较小。进一步说,最大可能损失的使用目的也常会影响对最大可能损失的估计。最大损失的估计对象可能是单独的物体(如大楼),也可能是组物体(如汽车队或者个楼群),或者是段时间(如1年)。当保险公司给某地居民签发大量保险单时,他们会估计单个事件的最大可能损失。在这种情况下,巨大的最大可能损失是由于种灾害对许多财产造成的损失累计而成的,而不是许多灾害对单个财产造成的。