保险合同的自身特性

1.保险合同是特殊的有偿合同
　　有偿合同是指因为享有一定权利而必须偿付相对价值等同利益的合同。具体来说,双方当私人依据合同约定,均应以一定的利益为代价。从表面上看,在保险合同中很难找出相对价值等同的利益,投保人只交付少址的保险费,而有时一旦得到补偿,则是得到高于其保险费干倍,甚至万倍的保险金;保险人有时在收取保险费后,却不一定给付保险金。从实质上看,作为一种特殊的有偿合同,投保人的对价是支付保险费.保险人的对价则是承担某种风险。这仲风险的价值是对一段时期内,过去、现在和将来风险的发生-定物质损失之间形成的一定的规律进行总结、推定、科学汁算出来的,价值不可能精确,但可以作到相对合理。因此相对某一险种的保险合同总体的保险费收入与保险金支出来说,在--定时期内应是相对等同的。而保险合同的有偿性也是由此宋体现的。
　　2,保险合同是附合合同
　　附合即附意,附合合同是指合同一方当事人事先拟就奸合同条款,另一方当事人只能作订立或不订立合同的考虑,而就合同的条款内容没有太大的协商余地。它与议商合同相对应,议商合同是由缔约双方经过充分的协商而订立的合同,在实际经济活动中绝大部分合同都是此-一陆质。保险合同是附合合同,保险合同的基本条款及费率是由国家金融监督管理部门制定或保险人事先拟定而经国家金融监督管理部门备案的。除特殊险种外,投保人如同意投保就必须接受这些基本条款。保险合同这一特征是由保险业的迅速发展所决定的,保险人所承保的风险越来越多越复杂,同时保险人每年所签发的保险合同以千万计,不得不采取固定承保风险及简化手续,追求高效,这就使保险合同逐渐走向技术化、定型化和标准化。
　　3.保险合同是射幸合同
　　射幸合同是传统民法合同的一种形式,指当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议。保险合同在订立时,仅投保人一方交付保险费,而保险人是否需要履行的赔偿或给付保险金的责任取决于偶然的、不确定的自然灾害、意外事故的发生,就单个保险合同来说,正符合射幸性质。但由于保险合同在订立时有保险利益原则的要求,在履行时损失补偿方式的限制,使得保险合同与其他的射幸合同截然不同。而且就全部保险合同在长时期内综合观察,风险的发生是必然的,保险事故的发生则也是必然的,而且其可能产生的损失等也是可以估算的,其射丰性质则不太明显。
　　4.保险合同是最大的诚信合同
　　任何民事法律关系的当事人,在进行法律活动时部需要讲诚实信用,是民事活动最基本要求、而保险法律关系对当事人的诚实和信用有更高的要求,因此习惯上称为“最大诚信原则”。
　　保险合同是约定保险人对未来可能发生的保险事故进行损失补偿或保险金给付的合同。它一方面要求投保人在订立保险合同时,对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人,在保险合同订立后严格依照合同约定履行保险合同义务,否则将导致保险人不承担保险责任或解除保险合同。另一方面,它要求保险人在订立保险合同时,向投保人说明保险合同的主要内容,否则将导致未说明条款的无效,对投保方不产生约束力,并且在保险事故发生后,有足够的偿付能力以赔偿或给付保险金。