保险中的禁止反言是怎么回事

(1)禁止反言的含义。禁止反言的法律术语起源于英国习惯法。这个法律原则旨在防止人们随便改变主意损害他方。禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔,是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利,日后不得再向另一方主张这种权利。从法律意义上解释,一个人对他人所做的陈述已被他人合理地相信,允许这个人推翻过去所作的陈述将会是不公正的。 在保险实践中,禁止反言主要用于约束保险人,是指保险人对某种事实向投保人(被保险人)所做的错误陈述为其所合理依赖,以至于如果允许保险人不受该陈述的约束将损害投保人(被保险人)的权益时,保险人只能接受其所陈述事实的约束,失去反悔权利的情况。例如,被保险人打电话给他的汽车保险代理人要求延期缴付保险费,代理人答复他保险公司对逾期保险费有10天的宽限期,而实际上保险公司没有这项规定。如果被保险人在所谓的宽限期内发生车祸,保险公司不能以没有按时缴付保险费为理由来拒绝赔偿损失。这是因为被保险人已合理地相信代理人的陈述,保险公司要对代理人的行为负责,不能随便改变代理人的主意去损害被保险人的利益。 (2)禁止反言的构成条件。根据上述定义,要构成保险人的禁止反言需要符合三个条件：第一,保险人一方,包括保险代理人,对一项重要事实的错误陈述；第二,投保人(被保险人)对该项陈述的合理依赖；第三,如果该项陈述不具有法律约束力,将会给投保人(被保险人)造成危害或损害。例如,被保险人为位于租用土地上的一栋房屋投保火险,并向保险人的代理人作了如实告知。保险代理人接受了他的投保,向其出具了火险保单,并通知被保险人该保单完全承保了他的房屋。但是,保单条款中明确规定,如果房屋是建造在租用的土地上,该保单无效。被保险人拿到保单后,在未阅读的情况下,将其与其他重要文件放在了一起。当后来房屋失火被烧毁后,．保险公司拒绝赔偿。此时,被保险人才知道保单上载有这样的条款。这个例子包含了全部禁止反言的因素：保险公司通过其代理人向被保险人做了错误的陈述；被保险人接受了保单,并未阅读而合理地依赖了保险人的陈述；如果允许保险人利用保单条款抗辩会给被保险人造成损害。因此,保险人被禁止拒绝承担保险责任,失去了对被保险人抗辩的权利。 弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定,保险人只能在合同订立之后一定期限内(通常为2年)以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同,超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利,不得再以此为由解除合同。弃权与禁止反言的规定可以约束保险人的行为,它要求保险人为自身的行为及其代理人的行为负责,同时,也维护了被保险人的权益,有利于保险双方权利义务关系的平衡。