保险中损失补偿的方式

(1)在不定值保险条件下,若保险金额大于或等于保险价值,即足额或超额保险时,其赔偿金额等于损失金额;若保险金额小于保险价值,即不足额保险时,其赔偿金额为：　　赔偿金额=损失金额X保险保障程度X100%　　其中,保险保障程度=保险金额÷保险价值　　例：某企业投保企业财产保险,保险金额为2 400万元,保险事故发生时,保险价值为4 000万元,若发生全部损失,则保险人赔偿2 400万元;若发生部分损失,损失金额为3 000万元,则按比例计算的赔偿金额为;赔偿金额=3 000X(2 400÷4 000)=1 800万元(2)在定值保险条件下,由于保险金额等于保险价值,因而在发生全损时,损失金额等于保险价值,则赔偿金额等于保险金额;若发生部分损失,损失金额小于保险价值,则赔偿金额采用比例赔偿方式：　　赔偿金额=保险金额X损失程度　　其中,损失程度二损失价值÷保险标的完好价值例：若对某货物投保了定值保险,其保险金额为200万元,保险事故发生时,若发生全部损失,损失时的市场实际价值为300万元,则保险人赔偿200万元;若发生部分损失,损失程度为759《,则按比例计算的赔偿金额为：　　赔偿金额=200X75%=150万元　　损失150万元,赔偿150万元,符合补偿原则。　　(3)第一危险赔偿方式。第一危险是保险金额限度的损失,超过保险金额的损失为第二感险。第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿,而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。该赔偿方式比较简便,但不够准确。主要适用于家庭财产保险。　　例：王某拥有100万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火,当家庭财产损失lo万元时,则保险公司应赔偿10万元。　　(4)限额赔偿方式。　　①固定责任赔偿方式。这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额,保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险。其计算公式为：　　赔偿金额=限额责任一实际收获量　　例：某保险公司开办水稻收成保险,每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩,每亩实际收获是300元,则保险赔偿金额为：　　(500-300)X100=20 000元　　②免赔限度赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免陪限度,在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。该方式可减少保险人因大量小额赔偿的工作量,同时可增强被保险人的责任感。按免赔方式分为：●相对免赔方式：是保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时,保险人按全部损失予以赔偿的方式。即赔偿金额=保险金额X损失率(损失率大于免赔率)●绝对免陪方式：是保险标的的损失程度超过规定限度时,保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即赔偿金额二保险金额X(损失率一免赔率)　　其中,损失率大于免赔率。　　案例：某被保险人向保险公司投保家庭财产险,保险金额为100万元。在保险期间被保险人家中失火,当绝对免赔率为5%,家庭财产损失2万元时,保险公司应赔偿多少?　　分析：因为采用了绝对免赔率,当保险事故损失小于免赔额即100X5%=5万元时,保险人不负责赔偿。所以,当家庭财产损失2万元时,保险公司不赔偿。　　若上例绝对免赔率为5%,家庭财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少?　　分析：因为采用了绝对免赔率,当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时,保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额,即超出免赔额的部分。所以,当家庭财产损失8万元时,保险公司只负责赔偿8-5=3万元。　　相对免赔率为5%,家庭财产损失8万元时,保险公司赔偿多少?　　分析：因为采用了相对免赔率,当保险事故损失小于免赔额即100X5%=5(万元)时,保险人不负责赔偿;当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时,保险人负责赔偿全部损失。所以,当家庭财产损失8万元时,保险公司赔偿8万元。