12小时高温加班猝死，保险如何赔？

昨日，安庆市一名23岁的小伙子因为连续12小时高温工作意外猝死，在微博论坛上引发了广大网民的热议。意外猝死也成为了一个热门搜索词。由于现在社会家庭压力越来越大，很多年轻人都希望能在年轻的时候打拼出一点事业。为此付出的就是不断地加班熬夜。前段时间，奥美中国北京分公司一名年轻员工在办公室突发心脏病，经医院抢救无效死亡，年仅24岁。全国各地也到处发生着淘宝店主因经常熬夜，意外猝死在家中。

那么，面对“猝死”事件，应如何选购保险才能顺利获得理赔呢?

一、“猝死”，意外险不予赔付

“猝死”一般指因为被保险人貌似正常，但因潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的急速死亡。目前大多数学者倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。

意外伤害则是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故。

从定义上看，猝死跟意外伤害存在明显的区别：一种是内因性的，一种是外因性的;一种是疾病引发的，一种是非疾病导致的。

根据“猝死”与“意外伤害”的定义，二者之间有严格、明显的区别，因此猝死不属于意外伤害。而意外险产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，因此，发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上来说，猝死不属于意外险的保障范围。

二、“猝死”，重疾险酌情赔付

重疾险保险责任根据重疾险类别的不同而不同，重疾险一般分为“提前给付型”和“额外给付型”。“提前给付型”重疾险在发生相应保险事故，经医院确诊后立即支付重大疾病保险金额且相应主险的基本保险金额按给付的重大疾病保险金额同等减少。而“额外给付型”重疾险在发生相应保险事故并经确诊后，需经过固定天数的“生存期”后仍生存才给付重大疾病保险金且不对主险保险金额产生影响。“额外给付型”重疾险的“生存期”一般为30天，例如，某人寿公司在相关产品的条款中就规定，在罹患合同所规定的任何一种重大疾病且在确诊后30天仍生存的，公司给付重大疾病保险金，这里的30天就是“生存期”。

尽管“猝死”的病因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但是在发病1小时内死亡不符合“额外给付型”重疾险规定的生存期条件，因此“额外给付型”重疾险不会赔付重疾保险金，如果“额外给付型”重疾险包含死亡责任，则会赔付死亡保险金。

而在“提前给付型”重疾险保险责任中，如果被保险人猝死，按照身故责任给付的保险金与按照重疾保险责任加身故责任给付的保险金是同等的，因为提前给付型重疾险在支付重疾保险金后身故保险金或满期金会同等减少。