五十岁买重疾险，缴费比保障多

专家说，大病保险并不是老年人筹集巨额医疗费用的唯一选择。如果老年人身体健康，10年内没有大问题，保险费的积累远远大于购买重病风险。而老年人一般情况下，在过去的几年中，需要预防突发性的严重疾病，儿童可以考虑重病与全民寿险相结合的保险。

调查显示，老年人的生病概率非常高。在中国，81%的老年人患有不同程度的疾病。因此，老年人患上严重的疾病是十分必要的。

然而，记者发现，虽然目前的保险市场，60岁以下甚至65岁以下的人也可以购买大病保险。然而，由于老年人身体状况较差，是多组疾病和死亡，补偿率相对较高，因此，50岁以上的老年人购买严重疾病的风险，支付期一般只选择5年或一次性支付，保险费甚至超过保险金额。

如果林先生为50岁的父亲投保一款终身重疾险，保额10万元，5年限缴，每年要缴费36030元，共需缴费180150元。而如果是为20岁的男性投保，保额同样是10万元，5年限缴，每年只需缴费18940元，共需缴费94700元。想获得同样的保障，50岁老人的保费接近20岁年轻人的2倍，并且所需缴纳的保费比能得到的保障还多出8万多元。

身体健康者存钱更划算

不难看出，如果投保前几年没出险，50岁以上的老人投保重疾险显然并不划算。专家建议，如果老人觉得自己身体不错，10年内出不了什么大问题，林先生可将保费留下，以自己投资的方式积累父亲的医疗费用，比如定期存款或投资中长期国债等。

上述例子中，若林先生将5年里每年需交的保费36030元，分别在当年存成5年期整存整取的定期存款，那么，每一个5年期存款税后本息合计在4万元左右，即使不转存，7年以后，林先生手头上也能积累超过12万元的医疗支出，10年后，手头上积累的资金可超过20万元。

重疾险万能险适当搭配

可是，如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，子女又该作何选择呢？

有保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证在最近几年老人家就可以获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。

如左表所示，50岁的家庭投保了严重疾病，5万元、10年、10年保险费和2850元年费，然后是全民寿险，每年总共支付4000元，每年总计6850元。在这10年中，我们至少可以得到5万元的保护，并起到预防突发和严重疾病的作用。同时，通过普遍寿险的运用，不仅可以避免投保金额低于保费的尴尬，而且可以得到普遍寿险的保护和收益。