隐瞒病史，健康保险将拒赔

作为保险消费者更关心保险索赔的性质，这是没有争议的一点，那么，对于消费者来说，我们怎么能告别“易买、难付”的模式呢？黄女士去年购买了医疗保险，将子宫疾病的病史隐藏在健康通知中。今年，子宫肌瘤患者住院并提出索赔。经过检查，保险公司拒绝支付，因为“不说真话”。那么问题来了，保险公司的行为是否合理？事实上，医疗保险通常会将投保前疾病列为责任免除事项，保险公司的拒赔属合理。

对此，保险专家指出，医疗保险在保护范围和保险要求方面具有一定的特点，当被保险人未能告知保险公司其健康状况和过去的病史时，可能直接影响保险索赔。消费者应理性对待，以“真实地告知”他们的健康。健康的缺陷不一定被保险费拒绝或增加。核保时，保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户以同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看做是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

许多消费者认为只要有重大疾病就可以自称。事实上，对重大疾病的不同定义不一定对被保险人所患的疾病、所患疾病状态或所进行的手术提出更严格的要求。对于中风后遗症，在确诊180天后应予以注意，并且索赔条件是神经系统永久性功能障碍，不能恢复。又如冠状动脉搭桥术，在符合其他条件的同时，实施开胸手术才能得到理赔；再如终末期肾病的索赔，除确诊外，还需进行至少90天的规律性透析治疗或接受肾脏移植手术。倘若被保险人仅仅是患了条款上所指明的疾病而没有满足其具体限定条件，保险公司是不予赔付的。保险专家建议，在医院检查治疗期间也可以告诉医生自己所有的医疗保险类型，请医生协助提供详细的医疗诊断证明。在申请重疾理赔时，被保险人也应尽可能地提供详尽病史及检查报告的原件，从而加快理赔案件的审核进度。

在选择重大疾病保险时，我们应该根据自己的实际情况投保。根据年龄、身体状况、经济状况、保险公司的保险特点和服务，做出合理的选择。对主要疾病的覆盖率越高越好。关于重大疾病保险费支出比例的一个重要原则是不会影响目前的生活水平。建议为家庭年收入的7%-10%，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。而对于高收入家庭，给家里的“顶梁柱”投保重疾险时就应该根据收入情况做一些调整。