细谈老年人疾病医疗保险，医疗保险制度介绍

据统计，现在我们国家的老年人已经越来越多了，总体来说60岁以上的老年人口已达到1.3亿，约占总人口的10%。未来35年，这一比例将上升到22%，世界上25%的老年人将居住在中国。

老年人年老体弱是不可抗拒的自然规律。尤其是老年人慢性疾病较多，如非感染性循环器官、癌症、糖尿病、各种精神疾病等，给老年人带来了“医疗困难”。据调查，广州市自1995年开始步入老龄化社会，60岁以上的老年人口占11.7%，其中只有10.1%的人能独立生活，绝大多数人患有慢性病，如心脏病、支气管甚至偏瘫、老年痴呆症。他们的家庭多数处于中等或偏低消费水平，患病老人已经成为家庭和社会的巨大包袱。

现阶段我国医疗保险制度主要包括两个方面：一是社会医疗保险，二是商业医疗保险。相对于社会保险，中国的商业医疗保险还没有完全发展。虽然各寿险公司纷纷进入医疗保险领域，纷纷开办各种医疗保险，但业务量不大。1996年，我国卫生总费用为2100亿元，用于医疗服务方面的费用大约为1700亿元；1996年，商业健康险保费收入13亿元，全国人均1元，仅占医疗服务费的0.76%，占GDP的0.019%，说明目前商业医疗保险在我国医疗保障事业中所起的作用太小。

医疗险市场向来乏人问津，此前只有重大疾病保险、防癌保险作为主险销售，住院医疗、意外医疗等产品都是附加险，市场需求长期得不到满足。

据抽样调查显示，截止到1999年底，北京、上海等14个城市近郊区4000万非农业居民已有17.2%的人投了医疗保险，4.9%投了大病保险，而2000年居民更倾向医疗保险，其预计投保比例较1999年增长119.6%。由此可以看出，商业医疗保险具有巨大的潜在市场。

新的医疗保险体制建立后，“低标准、广覆盖”的宗旨使享受“保障”的职工将增加到2.1亿人，但从我国目前医疗改革现状来说，关于老年人的医疗服务似乎成了改革的盲区。

首先，医疗保障制度改革使老年人的负担加重。据中国老龄协会调研部调查分析，医改之前，对老人、儿童的部分医疗费用是半价优惠，而医改之后，老人、儿童与普通城镇居民将同等对待。但从目前的情况来看，由于新的老年人疾病医疗保险保障制度未在全国全面铺开，目前只有58%的城镇实施，而未实施的部分地区又不能保证离退休老人的医疗费用，致使相当一部分老人的医疗费报销存在一定的难度，因而，医改无疑加重了这部分老年人的医疗负担。

其次，实行医改后，每一位职工都将获得一个个人账户，账户里的钱由职工自缴和单位缴纳两部分组成。门诊看小病由个人账户支付。一旦得了大病，只要药费支出达到大病统筹的起付标准，就可以由社会保险机构按规定予以支付。但分析老年人的医疗情况可知，大多数患病老年人的疾病是糖尿病、高血压及并发心脑血管疾病等为主的慢性病，这类病多是看门诊，往往达不到大病统筹的起付标准，只能由个人账户支付。这样，许多老人都不得不面临这样的结果，即个人账户资金早早用完，只能自己再注入资金。而城镇在职职工，所患病相对于老年人来说，超过大病统筹起付标准的更多得多，这样的话，可能他们的医疗费用较之老年人高，但由于大病统筹由保险公司支付，因而，往往其个人账户里的资金相对减少不多。

从目前情况看，医疗改革的对象是城镇所有用人单位及其职工，农村居民，包括农村老年人，都难以享受到医疗保障制度。农村合作医疗，是指从各个行政村中邀请农村医生集体出资，由农村医生对付常见病。目前，农村医疗保险基本消失。如何解决农村老龄人的医疗保障更是一个十分棘手的问题。