重疾治疗费高昂，投保重疾险转移财务风险

现今，白领生活压力很大，长期处于亚健康状态，容易引起疾病。许多严重的疾病是非常昂贵的治疗，所以他们需要购买相应的医疗保险转移风险。近年来医学科学技术的迅猛发展给人们带来了福音，重大疾病的治疗费用居高不下。已经发明了许多新的治疗方法，如器官移植、靶向治疗和其他新的抗癌药物。

癌症不再是不治之症，有相当多的患者在癌症治疗后能够存活，甚至能够重返工作岗位。然而，任何有效的治疗都需要结合长期、多种方法，人们不仅害怕疾病本身，还害怕治疗费用巨大。医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。这还不包括护理费用、营养费用、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。很多患者因为经济原因而错过治疗时机，令人扼腕。因此，除了经常关注自己及家人的健康，提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需也是非常重要的。

为确保重大疾病保险的财务风险转移，保险公司纷纷推出重大疾病保险，又称重大疾病保险。中国保险监督管理委员会和保险行业协会已经规定了25种最常见的必须预防的重病。这些疾病基本上覆盖了各种恶性肿瘤，一般在严重疾病发生时能消除人们的忧虑。根据保险期间的不同，重疾险也可以分为定期型和终身型。一般来说，定期型可以有一年期、三年期、五年期甚至十年、二十年、三十年期，其中少量产品采用均衡费率，但大部分产品设计为可调整费率，主要会根据年龄和身体状况变化每年或每几年调整一次费率。而终身型的重大疾病险保障到终身，或至88周岁，一般为均衡费率。

在投保短期型产品时，要特别注意，是每年保证续保，还是需要隔年或隔几年就要重新申请续保。如果是需要申请续保，可能会因为身体状况的变差，而需要付出更多保费，甚至被拒保从而无法续保。不同的重大疾病险，还要看清他们的产品特质，是纯消费性产品，还是带有储蓄性质的产品。消费型的重大疾病险，保费低廉，如果满期后被保险人没有发生重大疾病，保费不返还，也就是保费被消费掉了。另一种是近年来市面上较活跃的组合产品，将重疾险与具有保费返还功能的寿险产品联姻，使最终的产品具有保费返还功能。从成本角度考虑，前者的保费更低，后者因为具有返还功能，保费自然就会高出不少。两者之间如何选择，就仁者见仁，智者见智了。

假定被保险人目前的经济条件是普遍的，并且更加注意保险的风险规避功能，那么选择消费产品可能是可取的，因此不容易产生支付压力，如果病情严重，则可以适时获得经济支持。而如果经济条件良好，把重病保险作为疾病预防、无病储蓄的手段，那么就有必要选择一种回归函数的组合餐。不过，投保人可不要对返还型产品的预期年化收益率寄予太高的希望，比如与分红险挂钩的产品到底能拿多少红利是无法保证的，又或是与投连险挂钩的产品预期年化收益情况波动会比较大。个人还应根据自身的财力、投保目的等综合考虑。