指数保险是什么？什么是指数保险？

天气指数保险是一种大家可能听起来会比较陌生的保险，今天我们就一起来了解关于它的知识，它是指对一个或多个气候条件（如温度、降水、风速等）对农作物造成的损害程度进行指数化的保险。每个指数都有相应的作物产量和收益和损失。保险合同是以这个指数为基础的。当指标达到一定水平，对农产品产生一定影响时，申请人可以得到相应的标准补偿。

天气指数保险现在在社会的大背景下逐渐的得到了一些发展，在许多国家已经发展到一定程度。例如，印度最大的私人银行在世界银行的帮助下，已经连续五年试验农业气象指数保险，并取得了良好的效果。它一直在自我管理、自筹资金，并将业务扩展到印度各地。当然，印度农业气象指数保险的风险责任只是旱灾。但在我国，天气指数保险还属于新鲜事物。2009年11月24日，我国首款农作物旱灾指数保险产品经过保监会批准，在安徽省长丰县部分乡镇开展了试点工作，该项试点是由农业部、国际农业发展基金、联合国世界粮食计划署共同开展的。这标志着我国在天气指数保险上的实践探索正式展开。

我国现行政策性农业保险通过引入保险费补贴机制，解决了高风险、高损失、高保费的精算问题，在一定程度上刺激了保险需求。然而，在发展中国家小农经济结构下，金融服务短缺、道德风险和逆向选择等突出问题仍然无法消除。天气指数保险与传统的农业保险相比优势突出。国外的研究学者一致认为，天气指数保险按实际天气事件(如降雨指数低于约定指数的偏差)支付，由于保单利益的依据是客观独立的气象指标与约定承保指标，保险权益的标准化程度非常高。

首先，天气指数保险克服了信息不对称问题，有利于减少逆选择，防范道德风险。逆选择和道德风险问题的根源往往是信息不对称。尽管投保人相对于保险人更了解自己的农作物状况，但天气指数保险并不以个别生产者所实现的产量作为保险赔付的标准，而是根据现实天气指数和约定天气指数之间的偏差进行标准统一的赔付。因此，在同一农业保险风险区划内，所有的投保人以同样的费率购买保险，当灾害发生时获得相同的赔付，额外的损失责任由被保险人自己承担。这种严格规范的赔付标准极大地解决了信息不对称问题，进而解决了逆选择和道德风险问题。

其次，天气指数保险的管理成本低。天气指数保险管理成本远远低于传统农业保险，主要源于以下3方面原因：第一，天气指数保险合同是标准化合约，无需根据参保人的变化来调整合同内容。第二，天气指数保险不需要对单个农产品进行监督。第三，一旦发生保险责任损失，保险公司并不需要复杂的理赔技术和程序，只需从气象部门获取统计的气象数据，保户可直接按照公布的指数领取赔偿金。

第三，天气指数保险合同的规范化，对于我们来说是具有很多的好处的，这样做使得其在二级市场上的流通更加容易，不仅方便人们获得保险单，而且使得其定价过程更加符合市场供求规律。此外，较强的流动性有利于在条件成熟时将其引入资本市场，利用强大的资本市场来分散农业风险。