医疗险和重疾险怎么选？先看看专家的建议吧

医疗保险和大病保险是目前最具争议的个人保险。目标是健康，人们的健康受到许多条件的制约：年龄、遗传、职业、生活环境等。当一个人生病时，他可能会面临各种医疗费用，如门诊登记、药品购买、住院、手术、康复等。这两种保险和社会保障医疗保险在一定程度上可以应付这些费用，但其费用和形式却大不相同。医疗险和重疾险，二选一还是都买?先看看专家的建议吧：

(1)、社会保障和经济条件一般的人可以推迟商业医疗保险、重大疾病保险的购买。

(2)、那些容易生病、住院或经济条件较好的可以考虑购买医疗保险作为社会保障医疗保险升级。

(3)、日常看病花销低或很少生病住院的人，也许你担心日后得病的巨额医疗花费，可以购买重疾险，重疾是对社保医疗险的补充。

(4)、医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险)，适合某阶段有特定需求的人。

医疗险和重疾险 二选一还是都买

接下来从保障范围、补偿机制、保费水平三方说起：

1、在哪儿用?

门诊住院VS特定疾病治疗费

医疗险针对“门诊和住院”产生的费用，重疾险针对的是“重大疾病”。两个险种保障范围不同，同时购买，需要格外注意保险条款中报销费用和流程的规定和重大疾病的范围。

医疗险：被保险人一旦生病，其在门诊和住院发生的费用会由你投保的医疗险进行分别报销，保障范围广泛。

重大疾病保险：被保险人需要由医院最后确诊该疾病是保险合同中约定的重大疾病(小病不赔不付)，一旦确认保险公司会按照保额直接全部赔付，对于如何使用这笔钱是不约定的。

2、怎么给钱?

报销制VS一次性支付

医疗险：在保额范围内花多少报销多少，保险公司会按照条款限定付给你(垫付)或者医院(直付)，但被保险人决不会因此得到多余补偿。

重疾险：当被保险人被医院确诊为合同约定的重大疾病时，保险公司会按照保额一次性赔付，赔付金额不等于实际花费。也就是说不管你花了多少钱，少了不补，多了也不扣，甚至治不治病保险公司都不管。

3、投保20万，买哪个更划算?

既然这两个险种这么不同，那问题来了：年轻人到底适合哪一款?

简单的费用对比是对你不负责，我们来举个例子：

(1)、买20万医疗险一年花2000元

医疗险根据保额大小和可选医院的范围可分为低端医疗、中端医疗、高端医疗。有社保的可以直接不考虑低端的啦。这里以一款中端医疗保险为例：保险期1年、年度医疗费限额20万元(其中门诊最高1.5万、手术最高10万)。这样一款医疗险年龄24-29岁之间保险费是2405元。预计当年医疗费2000元以上就可以考虑购买。

有社保的同学需要注意，医疗保险和社保在报销时会存在一定排他性，只能选一种报销形式。

PS：以北京地区的医保为例，门诊加住院年度报销上限是30万。

(2)、重疾险花500但是要长期买

不同重疾险对“重疾”的约定是不一样的。这里以某款消费型重疾险为例：保险期间10年、涵盖45个重大疾病、保额20万元。26岁女性购买年保费仅500元。但是，对于年轻人来说，重疾的风险不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，单一年度的防范是没有意义的。

因此，在选择医疗保险时，成本是次要的依据，需要考虑经济状况和身体状况。我们的建议是，长期购买（保费越小，保费越低）应优先于重病，定向使用应优先于医疗。