消费者怎么投保重疾险，如何选择保险期限？

如何选择大病保险的保险条款？具体来说，保险费每年从28岁到85岁不等。这种重病保险通常是储蓄保险，保险期较长。

自然保费型重病保险的保险费在年轻的时候是很小的，但是随着年龄的增长，保费也逐渐增加。每年的长期消费类型的大病保险通常是这样的产品。

从目前的产品费率来看，以消费者为基础的短期严重疾病保险的费率在40岁以后迅速上升。因此，如果公众需要长期和持续地获得重大疾病保险，长期储蓄保险可能更经济。

举例来说，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、交费20年期的重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高。

但长期重疾险也有自己的先天缺陷。比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年，20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够了。而短期重疾险就不存在这样的问题，你可以每年按照当期市场上对重疾险的治疗费用水平，灵活调整额度。

不过总体来说，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

综合来考虑的话，采用储蓄型+消费型的重疾保障组合也是不错的选择。比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户60%～80%的保额可考虑消费型险种。

35岁以后，随着年龄的增长，消费保险的保费优势逐渐缩小，此时储蓄保险的比例可以相应提高。到了45岁，由短期消费保险提供的保险比例可以逐渐降低到10%，甚至不再购买，而是通过以储蓄为基础的长期保险来提供对严重疾病的全面保护。