房贷险可从保贷到保房，退保不划算

案例：

刘女士，31岁，大专学历，工作地北京，健康状况良好，广告销售职业，计划50岁退休。爱人34岁，同样广告销售，高中学历，健康。现有现金类资产5万，房屋一套市值150万左右，无贷款。家庭年收入10万元，年支出4万左右。刘女士有社会保险，爱人有新农村合作医疗和养老保险。

理财目标：

想在3年之内买一辆车大约价值在15万左右，我们两个人再各自缴纳一些大病的医疗保险。两位老人赡养费大约是每人每年4K，准备2年后要小孩，如果可以想在市区买一套50平左右的房子，我们的房子在北京的郊区，有些远，目前出租每个月的租金只有800元，我们的房子是平房，近年有被拆迁的计划。

刘女士的理财目标整理后可以归纳为买车、商业保障、赡养老人、育儿费用、置业购房几个目标。从目标看有些可以同时进行，有些需要根据形势的变化择机选择。比如买车和赡养老人，可以量化，保险保障需要根据你和爱人的具体情况选择，市区购房更需要根据你的郊区房产是否拆迁以及补偿标准决定，从拆迁安置角度看，你的郊区房产可能是改善家庭居住条件和生活条件的主要因素，但是该因素具有不确定性。何时拆迁安置以及如何补偿，都是不确定的。根据以上资料，我们建议如下：

1、年结余工资性收入在6万元，这个收入相对于北京的消费，并不高。从目前的汽车价格走势看，普通轿车价格并不高，我们建议你根据买车使用目标选择汽车价位，比如是代步还是商务使用，代步就没必要购买此价位汽车，工作商务使用对形象和身份要求较高，可以考虑价格高一些的备选。所以，该目标需要看你的买车动机如何。从代步角度看，你第一年的结余资金即可以考虑买车使用，也就是说价位在10万以内即可。考虑汽车是纯消费资产，买车后家庭日常支出会增加，这部分潜在支出需要考虑。

2、商业保障，资料显示你具备社保，爱人有农村合作医疗，鉴于目前的收入情况，我们建议你购买费用型医疗险，此类险种保费较低保障较高，但是在保障期间结束后没有返还。很适合你目前的收入情况。夫妻二人年保费支出占据收入结余的10%左右即可。

3、赡养老人，每位老人支出在4000元，占据家庭收入结余的13.3%。此类支出属于刚性支出，每年都需要。我们建议根据你收入的时间和老人使用时间，一次列支专款备用，以备急需时难以筹措。

4、育儿筹备。未来几年孩子出生后，家庭支出会进一步增加，我们建议你留出备用资金，以备孩子出生后使用。此部分支出准备以结余资金20%为宜，可以以混合基金形式存在。

5、购房规划，目前的收入在扣除养老支出、保险保障支出以及育儿准备金后，每年结余会很有限，考虑到目前的房价，在收入没有大幅改变的情况下，这个目标需要延缓实现，资金需要看你的郊区房屋拆迁情况。

以上情况，在第一年实现买车时，需要占用现有家庭存款类资金，目标车位在10万以内，是可以实现的。另外，我们建议你开源节流并举，从资料看，你的未来支出项目很多，但是收入项目并没有预期，所以，扩大收入就显得更为迫切。