团体人身意外险投保人，如何获得保险金？

客户某公司是一家从事机械制造的民营企业，企业员工在参加社保和工伤保险的同时，还为员工投保了团体人身意外伤害保险和意外医疗保险，目的是为了降低企业风险。当员工在发生工伤事故时，其医疗费、护理费、工伤期间的生活补贴，都是由公司承担。员工在治疗结束后，受伤员工作为申请人向保险公司提出理赔，员工获得保险金后又返还给公司财务。这似乎已经被投保单位认可的理赔方式，却被一位受伤员工在治疗结束后不辞而别否认了。原因是该员工在获得该企业的各项补偿后，又带走了由保险公司存入其账户的数千元保险金。因此，该投保单位对保险公司的理赔方式提出质疑的同时，并表示将中断续保。

根据损失补偿原则，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。受伤员工在已经获得投保单位的医疗费用支付后，如果再获得保险公司的保险金，就属于额外收益，这不符合损失补偿原则。在实际操作中，经过上级公司业管部门的同意，通过投保单位与被保险人双方协议，在被保险人获得单位赔偿后，将保险利益转让给投保单位，并授权投保单位申领保险金。

案例1：该公司员工张某在生产车间操作车床时，不慎左手受伤住院治疗，该公司为张某支付了3520元的医疗费，张某还同时享受其他补贴。治疗结束后，该员工将治疗收据和相关资料交回公司财务，并与公司签订书面赔偿协议，明确约定被保险人在获得公司赔偿后，将保险金权益转让给公司，以此保障该公司的合法利益。根据书面权益转让协议，投保单位即享有向保险公司申请理赔保险金的权利。保险公司在核实权益转让真实性后，可以直接将保险金转账到单位指定账户。这种保险利益权益转让的形式，受到了投保单位和被保险人一致认可，也因此延续了这项保险业务。

案例2：某矿山发生一起工伤死亡事故，造成员工陈某当场死亡，死者家属提出100万元赔偿，后经协商赔偿金降到75万元。由于该矿山已经为工人投保团体人身意外伤害保险和补偿工伤保险，可以获得58万元的保险赔偿。但死者家属对于这一赔偿协议的确定性表示疑虑，执意要等到赔偿金领取后才答应尸体火化。因为保险公司在处理案件时，可能会遇到材料不全和审批程序等问题，不能保证在很短的时间内处理完毕。经过请示，先由具有保险利益的受益人与矿山签订书面赔偿协议，明确约定受益人在获得投保单位的赔偿后，将获取保险金权益转让给投保单位。至此，保险公司可以根据书面权益转让协议，在核实权益转让真实性后，直接将保险金转账到投保单位指定的账户，一个本来很棘手的死亡赔偿金问题，很快得到了解决，双方当事人对此解决方式都表示满意。

值得注意的问题：权益转让时间应在保险事故发生后，即保险利益转让人应该获取既得的保险金权益之后，才能确保双方的合法利益。投保单位和被保险人不能在未发生保险事故的情况下，提前签署转让协议，这也是防范道德风险的客观要求。还应该注意的是，在办理赔偿的手续时所提供的相关材料必须符合法律规定，防止产生权益纠纷。