警示买保险前要看清条款，保险条款很重要

问：我是来自南京的李某（化名）。去年3月下旬，我在存款时，碰到一家保险公司的业务员。这位业务员向我推荐了一款保险产品，并且告诉我保险如何分红、购买保险如何有利可图等。我一听动心了，最终购买了该保险公司的万能B保险产品，但业务员却没告诉我有初始费用。

后来，我家中有事，无奈想取不到期的保险款项时，却被保险公司的工作人员告知要付初始费近5万元。我认为保险公司侵害了消费者的知情权，要求他们全额退保。

警示：买保险前看清条款

所谓万能险，就是将客户的保险金额设立为两个独立账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户，表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程，会涉及到初始费用、手续费和管理费等。

初始费用，通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中，初始费都被说成只有1％到5％，其实，初始费用若要低至5％，至少要连续缴费到第六年。对此，营销员往往含糊其辞，不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况，造成了消费者对万能险的误解。现在，保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤，因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来，第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60％到70％，以后每年递减，一般到第六年可以降到5％以下。

李女士在购买万能险时，由于业务员没有告诉她初始费用的存在，而导致她提前退保时遭遇了惨重损失。这固然有业务员的失职或故意误导的成分在里面，保险公司应该承担一定的责任；但保险条款上对各种费用的收取都有明确规定，李女士当时肯定也没有仔细看条款，自己或多或少也有点责任。

消协提醒消费者，通常易被保险营销员推销时承诺的利益动心，但对密密麻麻的保险条款不仔细研究，往往易掉进保险圈套。建议消费者在保险营销员推销保险产品时，要求业务员将口头承诺的利益在保险条款中具体列明，并列出如出现特别情况时由保险公司埋单。