如何合理制订重疾险，保额到底要多高？

如果说意外保险和人身保险是人身保险金字塔的坚实基础，那么重大疾病保险则是金字塔结构中不可或缺的中间力量。

疾病风险高且难测

不久前，我朋友的母亲因病去世，一名50岁的男子死于系统性红斑狼疮和肺部病毒感染。在为母亲哀悼的同时，他也为朋友未来的生活担忧。半年多的住院花费几十万元，让家庭资产的流动性一下子收紧。

类似的不幸可能发生在你身上。疾病的突然到来不仅使患者失去了原有的收入，而且对家庭经济也产生了很大的影响。随着我国医疗技术的更新，医疗成本也在悄然上升。病人也许不怕没药，但却不怕没钱治病。即使治愈了，花了一大笔钱治疗后的家庭经济状况也不容乐观。

而健康保险便能够帮忙解决这些问题。目前，我国健康保险市场主要有医疗费用类保险、医疗补贴型保险、重大疾病险、防癌险、终身医疗账户及护理险等等，其中重大疾病保险正是针对那些对人体伤害严重、医疗费用昂贵的疾病所设计的。

保障全面是王道

重疾险产品比起意外险、寿险来说有其特有的保费计算方式，与投保时提供的被保险人年龄、身体健康状况有密切关系。由于涉及到的都是高危疾病，因此保费并不便宜。

以30岁男性为例，如果投保10万元20年期消费型重疾险，分20年缴费，每年的保费在600元左右，而如果选择储蓄型保险，保费则需要上升至3000元左右。这使得不少投保人犹豫不决：我花了很多钱买了重疾险，但是万一我有什么不测，却又偏偏不在保险范围内，保险公司不进行理赔，那我不是很吃亏？可见，在选择重大疾病险时，首先要考虑是保障的范围是否全面。

按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病(如尿毒症)，除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。

有的保险公司会将保障范围写得非常细致，而有些则以疾病按大类区分，后者显然更容易受惠。在重疾险投保时，不应被标明的可保35种疾病、保障范围超同类产品等字样迷了双眼，应仔细查看具体承保疾病有哪些，需要符合哪些要求等等。如果你并不精通医学术语，对保险公司列出的各类疾病难以辨别，不妨找个医生朋友请教一番，看看究竟哪份保险更适合你。

女性可选针对性产品

重疾险中，有一类为女性度身定做的产品，其保障范围主要针对女性发病率较高而男性并不会患有的疾病，如宫颈癌、乳房癌等，也有男性发病率远低于女性的疾病保障，比如系统性红斑狼疮等。

女性选择这类产品显然更具有针对性，因为一般的重大疾病险的设计是不以男女区别对待的，保障的疾病虽然是全体人群中的高发病，但对女性来说发病率可能并不高，这样保费就显得有些浪费了。倒不如选择一款女性重疾险，虽然保费可能较一般的重疾险更加昂贵些，但毕竟保障更有效。

保障额度合理制订

投保重疾险另一个问题就是保额到底要多高？

以目前的医疗情况来看，重大疾病的治疗费用一般需要10至20万元，即使医保负担一部分，个人仍需支付不少自费项目，而自费项目往往都是很高额的。因此保额太低起不到全面保障的效果。

保险也考虑到医疗费用的增长率。假如你是30岁的投保人，那么以严重疾病危险发生概率较高的50、60岁计算，还需要20、30年的时间。这段时间医疗费用的上涨是可以预期的，不妨因为这一点，定保险额高一些，20、30万元保险额也过不去;如果你的预算足够，即使选择50万元的保险单也没有错。如果你已经接近一百,,不需要夸大成本预测过分治疗严重的疾病,这个年龄的成本保护已经不低,如果再次抬高保护额头,保费必然会更贵,一般保护100至20万元。