个人的意外险知识，怎样理赔?

事故保险允许我们在发生事故时减少经济损失，但是许多人不理解事故保险索赔的依据，尤其是如何申请人身事故保险？索赔的细节还不清楚。为了帮助您更好地寻求个人兴趣，请参阅：

　北京一个市民买了交通事故保险。根据保障责任，飞机事故保险40万元，火车船只事故保险10万元，汽车事故保险20000元。不久前，这个公民出国出差，在乘坐他的单位来接飞机时死于车祸。向保险公司申请赔偿的家庭成员被驳回，理由是申请人乘坐的是商务车辆，而不是保险责任中提及的合法客车。

　吴先生在2004年投保了意外伤害保险。上个月，他被一辆步行的电动车撞倒，送往医院后死亡。医院出具的死亡证明书指出，死亡原因为“心肌梗塞”。事后，吴先生的家人提出赔付要求，却被保险公司以导致死亡的原因为疾病，不属意外伤害为由拒赔。

可见，尽管意外险具有“低保费、高保额”的优点，但并非所有意外事故都能获赔。因为，虽然投保人认为的意外带有很强的主观性，但在赔付过程中，保险公司还是会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。

拿北京市民的例子来说，很多人觉得只要坐车出车祸就可获赔，实际上该款交通意外险明确，汽车意外保障是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能给付保险金。由此，投保人乘坐私家车和公务车就不在保障范围内了。

再拿吴先生来说，走在路上发生事故导致身故，尽管符合保险对于“意外”的定义，却不符合“外来的”标准。因为，吴先生身故是其自身所患心脏病所致，而疾病并不属于意外伤害险所承担的保险责任，故此亦无法获赔。

各种案件提醒投保人如何处理意外保险索赔？在购买意外险时，应要求保险公司出具具体条款，特别是意外险的概念、投保项目和索赔。此外，还应明确意外保险合同中规定的免责条款，以避免保险公司在保险事故中拒绝赔偿，造成不必要的损失。