多买保障型保险好不好，保障型保险怎么样？

问：我是一家外国公司的白领。公司的福利很好，特别是在医疗保险（市场领域）方面。我不仅可以全额报销我的医生，而且可以报销我妻子和孩子80%的医疗费用。平时，我也很注重保险保障，先后买了不少保险，比如《理财周刊》上多次介绍的意外险、定期寿险、重大疾病险、家财险等保障型产品我都买了。尽管如此，银行和保险公司还不断推荐我购买各种保险，他们说多买一份保险，家庭就多一份保障，这又有什么不好呢？我想知道到底买多少保险才算合适呢？

要知道多少保险是适当的，我们必须首先弄清楚保险的用途。正如你从信中所了解的，你对保险有非常清晰的理解。保险主要用于保护。因为其主要基于安全性，所以只要能够覆盖主要风险，就不会越好。过度保险不会改善你的安全感，但是会影响你现在或将来的生活质量。

以重大疾病保险为例。目前，治疗癌症、尿毒症等主要疾病的费用约为几十万元。如果采用更好的药物或治疗方案，费用将在100万到200万元之间。如果花这么多钱还看不好的疾病，靠现在的医疗技术基本上也是无能为力了。从你的情况看，由于公司可以报销全部医药费，加上你又买过重大疾病保险，应该说在应付重大疾病方面没有任何问题，不需要再在这类保险上追加投入了。很多人会有这样的错觉，认为买了重大疾病险就可以不得重大疾病了，事实上，人们罹患重大疾病的概率并不因买不买保险而改变。我想总没有人希望靠生重大疾病而发财吧？当然，你还可以检查一下你太太和孩子的重大疾病险，看看他们的保额是否足够，是否还需要增加。

在意外险和定期寿险上，我不知道你的保额有多少，如果超过了你年收入的10倍，加上此前你们家庭的积累，即便在你遭遇不测的情况下，也足够让你的太太和孩子继续过着不低于此前水准的生活。但如果你买了更高的保额，一旦你出了事，你的太太和孩子就可以过上比现在更好的生活。单纯从财务角度来分析，在这种情况下，你的太太和孩子更愿意你早点驾鹤西游，好让他们过上更富足的生活。我想这也不是你买保险的本意吧。

虽然保障型保险并不贵，有些只需要一年花费几千元钱，就可以获得较高的风险保障。但不可否认的事实是，如果在保险期内，没有出险的话，这笔保费就打了水漂了，因此保障型保险又被称为消费型保险。在保险方面消费多了，自然会影响到当期的消费或投资。当期的消费少了，生活的品质肯定会受一定的影响；当期的投资少了，会影响到未来的收入，影响到未来的生活品量。从这个意义上讲，买保险绝对不是越多越好。

我们必须明确财务管理的目的。理财不是越多钱越好，而是让我们的生活质量更高，让我们的生活充满幸福。同样，我们需要理解购买保险的目的是什么，而购买保险的目的是使我们能够更冷静地处理风险。当我们已经有了足够的保险保障后，再买保险无异于浪费，它既不会带来更多的安全感，又不会提升生活品质，实在是多此一举。